我們通過簡單的數學計算，就覺得這個情況不可能。退休每月領取2500元，一年就是3萬元，五年15萬元。按照我們最新公布的新生兒預期壽命77.3歲計算，按概率計算領取養老金的時間有17.3年，對于絕大多數人來說肯定是穩賺不賠的。

確實，如果我們補繳15萬元是繳納了職工養老保險，退休確實每月可能領到2500元。按照養老金計算公式，基礎養老金和社平工資掛鉤，15年后社平工資實現翻倍都有可能。現在繳納15年最低基數都能領取800~1000元的養老金，15年后領取2500元不是沒有可能。

職工養老保險還有一個好處就是退休后年年增漲，2020年退休人員基本養老金再次上漲10%，最低的都會增長80~100元。退休以后過個十幾年養老金還能再增長個一兩千元，所以非常劃算。

其實，退休時的養老金，并不僅僅是全部的待遇。萬一參保退休后死亡，還可以領取一定的喪葬費和撫恤金。像撫恤金＋喪葬費總額一般都有四五萬元。山東省撫恤金跟社會平均工資掛鉤，是10個月的社會平均工資，現在都有六七萬元了，但是喪葬費只有1000元。

實際上，2016年人社部出臺了《關于進一步加強企業職工基本養老保險基金收支管理的通知》，明確對城鎮個體工商戶和靈活就業人員不得以事后追補繳費的方式增加繳費年限。除非是企業違法行為導致的社保未繳，才可以補繳。

所以，說現在的補繳基本上都是違法違規行為，還是小心一點好。確實有的人聲稱可以補繳養老保險，但是實屬騙局。只是通過走后門、找關系等行為屬于違規行為，如果被社保部門查處，繳費記錄依然會被清退的。所以，凡事不要想得太好。

其實，45歲距離退休還有15年，還是一年一年的繳納的好。那如果是女性可能就來不及了。可以參加城鄉居民養老保險，如果繳納了15萬元，說實話退休每月也可以領取一千三四百元呢。城鄉居民養老保險的好處是不會虧本，萬一去世個人賬戶的余額可以繼承，但是沒有相應的職工基本養老保險的撫恤金待遇。

所以，如果是女同志，還是較為穩定的城鄉居民養老保險好一些。