很多老人交了一輩子保險(xiǎn)，到退休了很想弄明白自己的養(yǎng)老金是怎么算的。究竟是不是與自己的工齡有關(guān)，還是跟自己繳納的錢數(shù)有關(guān)呢？說(shuō)實(shí)話，都有關(guān)系，我們要首先理清分類。

參保的分類

我們繳納的保險(xiǎn)一般稱為社會(huì)保險(xiǎn)，但社會(huì)保險(xiǎn)包含了養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的五項(xiàng)保險(xiǎn)。大家最關(guān)注的是養(yǎng)老金，那么我們只說(shuō)一下養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)又分為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是針對(duì)城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)、失業(yè)人員和廣大農(nóng)民推出的一種福利性保險(xiǎn)，待遇很低。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就是國(guó)家為在職職工建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度了。我們重點(diǎn)說(shuō)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保又分為兩種方式，企業(yè)參保和靈活就業(yè)人員方式參保。企業(yè)參保是有職工和用人單位共同承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，職工本人承擔(dān)個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)單位繳費(fèi)基數(shù)16%。靈活就業(yè)人員參保一般是通過當(dāng)?shù)卣咦约撼袚?dān)全部的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例多數(shù)地區(qū)是20%，這屬于優(yōu)惠照顧。

不過，不管怎樣繳費(fèi)，兩者的退休待遇計(jì)算公式是一樣的。退休金計(jì)算公式主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。計(jì)算公式是全國(guó)統(tǒng)一的。

養(yǎng)老金的計(jì)算公式

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時(shí)上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

相對(duì)于基礎(chǔ)養(yǎng)老金，社平工資是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。社平工資關(guān)系著各地生活水平的高低，因此也關(guān)系著養(yǎng)老金的高低。

本人的平均繳費(fèi)指數(shù)，實(shí)際上就是本人的平均繳費(fèi)檔次。如果60%基數(shù)繳費(fèi)一年，當(dāng)年的繳費(fèi)指數(shù)就是0.6。平均繳費(fèi)指數(shù)一般在0.6~3之間。

這么說(shuō)就是多繳多得嗎？是，但不完全是。如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資；如果按照300%基數(shù)繳費(fèi)一年，只可以領(lǐng)取2%的社會(huì)平均工資。300%基數(shù)繳費(fèi)是60%基數(shù)繳費(fèi)的五倍，但是退休待遇只是2.5倍。所以，基礎(chǔ)養(yǎng)老金具有調(diào)節(jié)社會(huì)收入分配差距的功能。

繳費(fèi)年限，一般大家又稱之為工齡。不過現(xiàn)在的繳費(fèi)年限是具體到每一個(gè)月，每一個(gè)月都可以轉(zhuǎn)化為0.0833年。繳費(fèi)年限又包括視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限。視同繳費(fèi)年限，主要是根據(jù)檔案確定，在國(guó)家建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之前的連續(xù)工齡。

繳費(fèi)年限，也是影響基礎(chǔ)養(yǎng)老金退休待遇的一項(xiàng)重要因素。比如平均繳費(fèi)指數(shù)都是1的話，繳費(fèi)15年基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)取15%，繳費(fèi)30年基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)取30%。基礎(chǔ)養(yǎng)老金完全跟繳費(fèi)年限成正比。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

個(gè)人賬戶的余額，實(shí)際上是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入的，每年還會(huì)記發(fā)記賬利息。一樣是既跟繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)，又跟繳費(fèi)時(shí)間有關(guān)。

所以說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限非常重要，繳費(fèi)基數(shù)也很重要。但是，如果比較的話，想通過較高繳費(fèi)基數(shù)繳納社保提升養(yǎng)老金，不如踏踏實(shí)實(shí)的長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)好一些。基礎(chǔ)養(yǎng)老金就可以看出來(lái)了。