民營銀行的高利息存款，它的本質屬于智能存款。很多投資者對于智能存款的接觸應該是在2017年之后，作為一個穩健投資理財的愛好者，在當時對于民營銀行的智能存款性價比是非常引誘人的。2017年左右是屬于民營銀行智能存款的一個紅利期高峰時間段，在最高時靠檔計息模式的民營銀行智能存款5年期年化利率甚至可以達到6%以上。并且這種存款模式它的本質是屬于存款，而存款是不具備任何風險性質的，也就是說民營銀行的高利息存款截至目前為止都是保本保息類型的。

從2018年下半年開始到2019年上半年，民營銀行的智能存款得到了一定的規則改變。緊接著民營銀行智能存款的紅利期就開始逐漸的過去，截至目前為止，所有的民營銀行已經取消了靠檔計息模式存款，目前的民營銀行智能存款，一年期年化利率基本上也就維持在4%附近，與當前的市場平均理財利率相持一致。

從2020年的1月份過后，部分民營銀行和地方性的商業銀行開始參與，進了剛性兌付理財延期產品中來，一年期年化利率基本上可以穩定在4.5%的上方，但是上限基本局限在5.1%。剛性兌付理財延期產品是2018年央行決定打破的，但是給予了兩年的時間過渡周期到今年1月份的開始，又給予了部分剛性兌付理財延期產品一年的時間周期。

所以我們在目前支付寶京東金融里面看到很多民營銀行的高利率理財產品，它的性質基本上就分為兩個種類，一個是當前民營銀行的智能存款，年化利率基本上維持在4%附近，另一個就是當前的剛性兌付，理財延期產品年化率穩定在4.8%附近。而這兩者它的本質都是屬于同款并且受到銀行存款保護條例保障的。