如果不在存款利率上想辦法，那么城商行的存款哪有可能維持的住啊！對于儲戶來說，只要存的是存款，其實根本不用擔心銀行違規。即使銀行未來被處罰，這個存款也會全額兌付的。
現在有134家城商行，總存款31.8萬億元，還要除去上市的城商行就占據了存款的絕大多數，剩下100多家城商行其實存款數量非常有限，拉存款難度很高
銀行的競爭，現在是半市場化競爭階段，如果是全市場化了，那么就同其他行業一樣，各自角色分工，不會都做同質化強的全業務。如同一家新開的酒店同全國連鎖酒店競爭，對方有線上線下全國訂房熱線，有標準化服務，有品牌美譽度，還有各種附加的合作優惠和積分優惠。在這種情況下，除了將價格降低點，然后做成特色酒店，否則怎么去拉客啊？
德先生給大家講講城商行的存款歷史上是怎么來的？一般來說城商行都是主要活動在本地區域，是由本地政府進行扶持的。那本地政府會要求一些能管住的機關和地方企業，將存款賬戶還有發工資等事務全部交付給城商行，來扶持他們的發展。這是傳統上城商行的存款來源。但是這兩年本地政府也缺錢啊，同時國家也不容許采取這種壟斷保護性措施，其他的大銀行根深蒂固，也不斷蠶食著過去保護區域。所以城商行必須要從市場上去找存款，真正商業化措施去拉存款。
但是在市場中進行自由競爭，去攬存款的時候，它的困境就展現出來了。
A.分支機構少導致不能全國支持客戶的業務需求。客戶除了存款需求，還有匯兌、支付、信用卡等等需求，但城商行不可能像大銀行一樣，給予客戶所有需求的滿足。
B.銀行產品線少導致能給客戶提供的產品少。即使是存款產品，也不一定有大銀行更加豐富。另外還有理財產品，那就更加比不上了，還有各類中間業務類產品也無法滿足客戶的需求。
C.人員專業能力差，IT技術系統薄弱，這也是相對降低的服務質量。例如城商行的網銀系統永遠不可能比上大銀行，城商行的專業人才綜合能力也不可能有大銀行又多又高。
在這種情況下，城商行肯定得從存款利率著手。在存款的競爭中，利率是最大的一件武器，也是一力降十會的決勝武器。所以城商行會設計各種拉存款方法。例如送禮品啊，送積分啊，存款貼現呀，或者直接向當地銀保監局要求扶持發展，讓城商行發行一些高利率存款產品。
所以我們目前看到的一些高利率產品，大多數都有小銀行，例如城商行，農商行，新型互聯網銀行發行出來的。這些發行其實是經過當地銀保監局的首肯的，當地政府的金融辦也會協助城商行的忙，給予更多的優惠和照顧，以扶持他們發展。
其實大商業銀行錢也在改變思路，也不在拉存款上進行激烈的搶奪。他們更著重的是要做好投資業務，金融理財業務以及同業業務。尤其是同業業務，大銀行的想法就是讓這些小銀行去拉存款，他們直接可以從小銀行拿來資金，用起來就可以了。
未來也有可能像外國一樣，大銀行做的是全牌照的銀行業務，而小銀行慢慢劃分各自特色，有的成為儲蓄銀行，有的成為小額信貸銀行等等。尤其是目前的城商行，向儲蓄銀行發展的可能性更大。