事實上，您目前遇到的問題，也是所有存量房貸者面臨著的如何選擇的問題？按照原合同的近期執行利率水平來看，4.9%的房貸利率與轉換前的央行降準（5年期以上）一致，既沒有折扣也沒有上浮。那么，面對必須要進行基準轉換的現實，應該怎么選擇呢？

說實話，我認為大家現在最大的困惑就在于無法把握未來的LPR（貸款市場報價利率）的走勢，因為選擇哪種（固定利率或LPR+加點）計算方案更劃算？最終取決于未來LPR的走勢，當未來LPR處于下行空間時，選擇掛鉤LPR的浮動利率更劃算。

當然，對于那些還房貸余額和貸款年限都剩余不多的已購房者來說，無論是選擇哪一種都區別不大。但對于貸款剩余期限較長、貸款剩余額度較大的購房者來說，我覺得選擇隨行就市（浮動利率）的優勢更明顯。

而且我們從整個中長期來看，LPR利率水平下行空間較大，比如說今年2月份發布的5年期LPR就較1月份的下調了5BP，尤其是此次疫情影響之下，未來LPR繼續下行似乎是可以預料到的，因此客戶選擇浮動利率（轉換為LPR定價基準的方案）比較有利，未來利息支出也相應會減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果您比較看重利率穩定性和便捷性，那選擇固定利率也沒什么不可以。

總之，LPR每個月公布一次，也就是說每月都可能變化，可以看得出來，隨著未來LPR走勢不同，房貸利率的變化一目了然。至于您4.9%的房貸利率要不要轉換為LPR加點形成，請根據以上我的建議來綜合決定，比如說貸款剩余期限和剩余貸款余額等因素。要是都比較少的情況下，固定利率未嘗不可。