一．
這周一直在群里講保險(xiǎn)課，第二期粉絲大多都是剛剛關(guān)注紫霞號(hào)的，在保險(xiǎn)領(lǐng)域比較小白。
聽(tīng)到我說(shuō)重疾保額買50萬(wàn)，有個(gè)朋友害怕跑不贏通脹，萬(wàn)一未來(lái)二三十年真生了大病，50萬(wàn)的實(shí)際購(gòu)買力不比現(xiàn)在，不如自己投資，賺更多的錢。
理兒是這么個(gè)理兒，我男票也總覺(jué)得自己的賺錢能力和投資能力，不需要保險(xiǎn)來(lái)占用當(dāng)下的現(xiàn)金流。
但事兒不能這么想，保險(xiǎn)最大的功能是保障，而不是幫我們賺大錢，不能用理財(cái)那套邏輯來(lái)看誰(shuí)劃算。
如果把買重疾險(xiǎn)的保費(fèi)拿去投資，運(yùn)氣好的時(shí)候，這筆錢可能翻倍，足夠應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和開(kāi)支。
但不可否認(rèn)的是，大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)的掌握非常有限，牛市跟風(fēng)買，熊市含淚賣，幾年下來(lái)發(fā)現(xiàn)自己手里不剩啥錢，凈瞎折騰了。
到時(shí)候真要來(lái)場(chǎng)場(chǎng)大病，怎么辦？
雖然前兩年我經(jīng)常鼓勵(lì)小白們投資固收類產(chǎn)品，但放水階段所有的負(fù)債都是資產(chǎn)，行情好啊...
那時(shí)候不管怎么玩兒，絕大多數(shù)的金融產(chǎn)品都會(huì)保持剛兌，因?yàn)榇蠹沂掷锒加绣X啊。
但伴隨著去杠桿和資管新規(guī)落地，說(shuō)實(shí)在的，很多固收類已經(jīng)不是啥優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)了，比如網(wǎng)貸，信托和私募。
至于網(wǎng)紅智能存款，利率也在不斷降低，而且按照目前的監(jiān)管態(tài)度，估計(jì)也存活不了多久，所以很難保持長(zhǎng)期的高收益。
前兩天給大家介紹的券商保本理財(cái)，年化有6個(gè)點(diǎn)，但也只是用來(lái)引流的新客產(chǎn)品。
那有什么產(chǎn)品會(huì)鎖定長(zhǎng)期收益呢？20年，30年甚至一輩子。
目前來(lái)看，年金險(xiǎn)是一個(gè)比較好的選擇。
二．
嘮到年金險(xiǎn)，老鐵們可能會(huì)覺(jué)得紫霞你之前不是不讓我們買嘛，現(xiàn)在又說(shuō)好，這不是啪啪打臉么？
沒(méi)錯(cuò)，因?yàn)槲抑敖佑|買過(guò)理財(cái)險(xiǎn)的客戶，80%都是家庭條件一般，基礎(chǔ)保障都沒(méi)做好，手里卻掐著幾十萬(wàn)年金險(xiǎn)。
退吧，損失太大；不退吧，沒(méi)有余錢配置保障型的險(xiǎn)種...
所以，對(duì)于經(jīng)濟(jì)并不寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，非常不建議買，而是應(yīng)該在力所能及的范圍內(nèi)去把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些基礎(chǔ)保障做好。
然后再看看家庭資產(chǎn)配置是否安排妥當(dāng)，現(xiàn)金流狀況是否健康，應(yīng)急資金是否有準(zhǔn)備，再去考慮年金險(xiǎn)。
而年金險(xiǎn)的作用，主要是幫助大家“體面的面對(duì)未知的危機(jī)”，讓自己老有所依。
比如——
如果未來(lái)出現(xiàn)重大金融危機(jī)，所有的投資項(xiàng)目都嚴(yán)重縮水，收入也一落千丈，那該怎么辦？
被蠱惑做了錯(cuò)誤的創(chuàng)業(yè)，壓住全部身價(jià)做，最后虧得一無(wú)所有，該怎么辦？
家庭出現(xiàn)了重大事故，生意失敗，婚姻支離破碎，導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，那該怎么辦？
再或者，生的娃娃是個(gè)啃老族，好不容易存點(diǎn)錢都給這個(gè)碎鈔機(jī)，自己以后退休咋整？
之前的重疾、意外、醫(yī)療和壽險(xiǎn)可以抵御生大病和死亡的風(fēng)險(xiǎn)，但退休后如何讓自己過(guò)的更體面，不做劣質(zhì)父母拖累兒女，我覺(jué)得是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。
這時(shí)候就要找到合適的產(chǎn)品，把錢鎖起來(lái)，再每年返點(diǎn)給我，給未來(lái)的生活提前做好準(zhǔn)備，所以這才把目標(biāo)鎖定到年金險(xiǎn)。
目前來(lái)看，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率是4.025%，而實(shí)際收益一般小于預(yù)定利率，所以一般來(lái)說(shuō)，實(shí)際收益能達(dá)到4%已經(jīng)算不錯(cuò)的年金險(xiǎn)了。
我猜估計(jì)會(huì)有人說(shuō)，4%這也不高啊。
但其實(shí)，年金險(xiǎn)屬于保本保收益的理財(cái)，到了約定期限，每年領(lǐng)多少錢，是保險(xiǎn)公司承諾寫在合同里的。
不管其他產(chǎn)品利率降到多低，年金險(xiǎn)不會(huì)變，說(shuō)給你多少就給多少，安全性和銀行存款差不多。
但也略有不同，銀行存款一般是到期還本付息，是單利計(jì)算，而年金險(xiǎn)是復(fù)利。
即便同樣是4%的銀行存款和年金險(xiǎn)，5年內(nèi)可能兩者的差別不大，但拉長(zhǎng)周期看，比如20年，復(fù)利的4%差不多要等于單利的6%。
所以，對(duì)于足夠安全和收益還不錯(cuò)的年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，可以作為資產(chǎn)配置的一種，但必須長(zhǎng)期持有，否則不建議買。
因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)本身也是保險(xiǎn)，剛買的那幾年，現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會(huì)有很大損失。
三．
當(dāng)然，年金險(xiǎn)也有垃圾產(chǎn)品...
比如承諾投保第一年返你多少錢，再比如告訴你收益能有五六個(gè)點(diǎn)，可以一直領(lǐng)到老，其實(shí)只是預(yù)期，實(shí)際收益并不高。
最重要的還是要學(xué)會(huì)用irr公式，計(jì)算產(chǎn)品的實(shí)際收益率。
具體如何算，老鐵們感興趣的話，我可以再寫一期。
總的來(lái)說(shuō)，收益方面，年金險(xiǎn)雖然不如股票基金給力，但這個(gè)產(chǎn)品不受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和各種未知風(fēng)險(xiǎn)的影響，可以說(shuō)是“任它千變?nèi)f化,我自巋然不動(dòng)”。
要我說(shuō)就是穩(wěn)如狗😂
但前提是，這部分錢你十幾二十年都沒(méi)用它的計(jì)劃，而且把應(yīng)急資金，基本生活開(kāi)支，基礎(chǔ)保障都準(zhǔn)備好了，再去買。