5.1%的理財(cái)產(chǎn)品，利率已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)了。

要知道我們現(xiàn)在銀行定期存款的基準(zhǔn)利率，一年期只有1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。各大商業(yè)銀行定期存款僅僅能夠在基準(zhǔn)利率上上浮20~30%，最高也就達(dá)到3.575%。

如果是大額存單，商業(yè)銀行能夠上升的幅度略微高一些，大約上升40~55%，最高也就達(dá)到4.27%。

我們的國(guó)債產(chǎn)品三年期是4%，五年期是4.27%，也是大額存單這樣的水平。

存款的另一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)是可以享受存款保險(xiǎn)制度，如果銀行倒閉，50萬(wàn)元以內(nèi)的本金和利息可以得到保險(xiǎn)制度保護(hù)。

所以，我們的存款可以說(shuō)是保本保收益的。

但是理財(cái)產(chǎn)品它們的收益是浮動(dòng)的，并不能夠?qū)崿F(xiàn)保本、保收益。2018年9月26日，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法出臺(tái)，明確要求，各種銀行理財(cái)產(chǎn)品不得宣傳或者承諾保本保收益。《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》也明確，要向投資者傳遞“賣(mài)者盡責(zé)，買(mǎi)者自負(fù)”的理念，打破剛性兌付。

所以，一般商業(yè)銀行所說(shuō)的收益率都是最高可能收益率，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益率會(huì)降低的。

實(shí)際上5年5.1%的利息，相當(dāng)于利滾利模式下年利率4.6%左右。如果年輕人或者是中年人，這一筆錢(qián)長(zhǎng)期不用，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

如果是養(yǎng)老錢(qián)，還是建議購(gòu)買(mǎi)銀行大額存單或者國(guó)債的好，4.27%差距也不大。