申請消費(fèi)花明天的錢不要盲目。國人一貫提倡量入為出，賒賬消費(fèi)一度被鄙夷。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融攪局的背景下，不僅存款借助余額寶等產(chǎn)品可賺取數(shù)倍于活期的收益被廣為接受，找消費(fèi)金融公司貸款花未來的錢購眼下所需的商品，也逐漸成為長沙許多年輕人的選擇。

與銀行信用卡透支不同的是，這種個人申辦簡便，門檻低，為不少人提供了便利。但對于收入不穩(wěn)定或經(jīng)濟(jì)條件拮據(jù)的人來說，昂貴的利息費(fèi)用卻并不是每個人都能承受的。

事件：月供490元，蘋果5S貸款拿到手

一臺蘋果5S手機(jī)，標(biāo)價(jià)5499元，首付1500元，選擇12個月分期還款，每月還490元。拿出身份證，填個申請表，選擇期數(shù)，再拍個照，簽字，不到半個小時(shí)辦妥。日前，在黃興路步行街口的迪信通商城，28歲的長沙小伙子張龍選擇了這樣的消費(fèi)方式，給自己的手機(jī)來個更新?lián)Q代。

一次性掏錢有些困難，但分期買，每個月還500元還是承受得了。 張龍如是說。不過，給張龍?zhí)峁┻@筆消費(fèi)貸款的并不是銀行，而是一家消費(fèi)金融公司。不光是手機(jī)，其他的數(shù)碼產(chǎn)品、家電等，在長沙的諸多賣場均可申辦類似貸款購買。

在長沙東塘和黃興路步行街的通訊商場，國儲電腦城和八一橋下的家電數(shù)碼賣場，記者均發(fā)現(xiàn)了消費(fèi)金融公司的分期付款標(biāo)識，而現(xiàn)場辦理和咨詢的人，多為二十出頭的年輕一族。

分析：辦理簡便，綜合成本卻高達(dá)47%

給張龍經(jīng)辦手機(jī)消費(fèi)貸款的工作人員透露，消費(fèi)者可選擇不同貸款期限的貸款，比如9個月、1年、15個月或18個月，貸款額度從1150元到2萬元不等。每個期限對應(yīng)不同的還款金額，每個月的還款包含本金、利息、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、客戶服務(wù)費(fèi)和費(fèi)，但每一項(xiàng)對應(yīng)的費(fèi)率是多少，工作人員則稱 有個復(fù)雜的公式，不同的商品會有不同 。

每個月還款中，你知道多少是本金、利息以及其他費(fèi)用嗎？ 面對記者提出的問題，張龍表示 并不清楚

事實(shí)上，若估算張龍這筆貸款的綜合成本，結(jié)果令人咋舌。5499元的手機(jī)款，除去1500元首付，張龍的貸款金額實(shí)為3999元，而每月交納490元的月供，12個月累計(jì)為5880元。換言之，僅還款總額就超過手機(jī)款，貸款利息加各項(xiàng)費(fèi)用折合成的貸款費(fèi)率則高達(dá)47.04%。

對此，工作人員解釋稱，他們的利息并未超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，之所以貸款 顯得昂貴 是累計(jì)了其他費(fèi)用在內(nèi)。

提醒：超前消費(fèi)，貸款適度勿盲目

花明天甚至后天的錢，買今天的手機(jī)或其他商品，而且有昂貴的代價(jià)，你愿意嗎？對中低收入人群而言，這如同硬幣的兩面。

兩年前，從寧鄉(xiāng)來到長沙市區(qū)經(jīng)營南雜食品店的黃進(jìn)（化名）買了一臺面包車，申請了2萬元貸款，從此改變了他騎電單車送貨進(jìn)貨的生涯。對于這筆貸款，黃進(jìn)顯出了生意人的精明， 這是為了打理生意方便，如果是純粹的消費(fèi)，我不會選擇這樣的方式。

值得一提的是，申請這類消費(fèi)貸款的人以中低收入人群為主，包括外來務(wù)工人員、高校學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民等。此類貸款無需抵押和擔(dān)保，也不用提供收入證明和銀行流水，短時(shí)間可辦妥，的確有其優(yōu)勢，但這類人群也許并不會太精明地計(jì)較成本，甚至像張龍一樣，連具體費(fèi)率是多少都不清楚，感覺月供能還得起便簽了合同。

對類似的超前消費(fèi)模式，銀行的理財(cái)師態(tài)度鮮明。中信銀行長沙人民路支行理財(cái)師王威指出，年輕的低收入者對電子數(shù)碼產(chǎn)品大多沒有免疫力，消費(fèi)欲望強(qiáng)，但經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不允許，消費(fèi)金融公司大肆宣傳甚至誤導(dǎo)，或許助長過度超前消費(fèi)的劣習(xí)。 以前有大學(xué)生為了買蘋果手機(jī)而賣腎，如今也有不少人為了滿足虛榮心刷爆，最終讓父母埋單。超前消費(fèi)切勿盲目，貸款額需要適度，對成本有個盤算。

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(來源:南^方^財(cái)^富^網(wǎng))