現(xiàn)金貸正處在輿論的關(guān)注焦點(diǎn)。一位85后的從業(yè)人員，從一線的角度來(lái)看現(xiàn)金貸行業(yè)的功過(guò)與是非。

1986年出生的威廉是黑龍江人，其個(gè)體命運(yùn)變遷的軌跡跟時(shí)代發(fā)展行業(yè)變化息息相關(guān)，2014年在風(fēng)口最勁的配資行業(yè)，2015年加盟P2P，2017年又轉(zhuǎn)行進(jìn)入了今年最火的現(xiàn)金貸公司。

其興也勃焉，其亡也忽焉。

威廉2014年在股市行情最好的時(shí)候進(jìn)入，線上配資平臺(tái)快速擴(kuò)張，盈利可觀，但模式過(guò)于傳統(tǒng)，還是靠大量人力線下做銷售，所以當(dāng)配資被監(jiān)管禁止后，平臺(tái)沒(méi)能成功轉(zhuǎn)型，最終停止運(yùn)營(yíng)。

2015年，威廉進(jìn)入P2P領(lǐng)域也是適逢其時(shí)，乃至后來(lái)離開也是因?yàn)楫a(chǎn)品比較成功，導(dǎo)致整個(gè)團(tuán)隊(duì)不需要努力就可以躺著賺錢，個(gè)體努力變得不重要，缺乏成長(zhǎng)空間。

“在進(jìn)入行業(yè)之前，其實(shí)我也不看好現(xiàn)金貸平臺(tái)，覺(jué)得就是高利貸網(wǎng)絡(luò)化，但是在接觸過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)這個(gè)行業(yè)還是滿足了很多真實(shí)的普通大眾的金融需求。”威廉說(shuō)，雖然自己并未刻意追尋所謂風(fēng)口，但恰巧每一步都踏準(zhǔn)了節(jié)奏，個(gè)人收入也在三年間翻了兩倍。

“2017年平均每個(gè)月都有數(shù)百甚至上千家現(xiàn)金貸公司冒出來(lái)，現(xiàn)金貸公司今年的獲客成本也是去年的數(shù)倍甚至最高達(dá)十倍。”威廉表示，“現(xiàn)金貸行業(yè)雖然在2016年和2017年才開始爆發(fā)，但需求確實(shí)實(shí)實(shí)在在早都存在的，如果沒(méi)有這個(gè)龐大的和切實(shí)的需求存在，公司再怎么培育和誘導(dǎo)行業(yè)也不可能發(fā)展這么快。”

高利率之爭(zhēng)

對(duì)于現(xiàn)金貸最為廣泛的指責(zé)就是高額利息的貸款。對(duì)此，威廉認(rèn)為，從利率角度而言，現(xiàn)金貸確實(shí)是高利，但是這種高利率水平是建立在極低的限額和極短的時(shí)間期限基礎(chǔ)上的，客戶實(shí)際付出的成本并沒(méi)有那么高。

以目前很多公司提供的小額短期現(xiàn)金貸為例，一般最高借款額不超過(guò)1000元，普遍在500-1000之間，借款期限在僅在7-14天之間，假設(shè)借款1000元，期限是14天，那么在14天后客戶需要?dú)w還的本息合計(jì)為1100元。

值得注意的是，雖然實(shí)際成本看起來(lái)絕對(duì)額很低，只有100元，但如果轉(zhuǎn)換成年化利率也超過(guò)了200%。

威廉表示，行業(yè)內(nèi)最高的年化利率達(dá)到600%也是存在的。但如果換到更大金額和更長(zhǎng)的時(shí)間期限，自然利率會(huì)降下來(lái)。畢竟，現(xiàn)金貸因?yàn)轭~度低，周期短，單個(gè)客戶開發(fā)即便利率高，絕對(duì)值上表現(xiàn)小，和長(zhǎng)期借貸一樣用年化利率來(lái)計(jì)算并不合適。此外，因?yàn)閱蝹€(gè)極低額客戶開發(fā)維護(hù)成本較高，按照成本覆蓋的原則，利率換算下來(lái)會(huì)比額度較大的更高也比較合理。