被稱(chēng)為史上尺度最大的反腐劇《人民的名義》開(kāi)播當(dāng)晚便刷新今年新劇首播收視紀(jì)錄，成為街頭巷尾熱議的話(huà)題。該劇中，漢東省京州市大風(fēng)服飾公司曾向銀行貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，后因還貸困難向山水集團(tuán)拆借5000萬(wàn)元作為“還舊借新”的過(guò)橋貸款，約定了高額利息并質(zhì)押公司全部股權(quán)作為擔(dān)保，后銀行新的貸款未能批復(fù)且大風(fēng)服飾公司無(wú)力還款，導(dǎo)致山水集團(tuán)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的方式獲得了其全部股權(quán)，最終因職工護(hù)廠(chǎng)拒絕拆遷引發(fā)“一一六”群體性事件。

上述劇情中的“還舊借新”過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)實(shí)生活中屢見(jiàn)不鮮，該做法容易導(dǎo)致企業(yè)虛假繁榮、引發(fā)各種糾紛，屬于典型的金融體系灰色地帶，但長(zhǎng)久以來(lái)類(lèi)似的借貸需求非常旺盛，且根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第11條之規(guī)定，法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除特殊情況外可視為其有效。本文從資金出借人的角度，聊一聊“還舊借新”過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及法律救濟(jì)。

過(guò)橋資金又稱(chēng)搭橋資金，是一種與長(zhǎng)期資金相對(duì)接、在過(guò)渡期使用的資金。“還舊借新”是過(guò)橋資金的一種業(yè)務(wù)形式，主要是為了解決借款人在銀行貸款到期需續(xù)期但自己又沒(méi)有資金歸還的問(wèn)題。作為“還舊借新”業(yè)務(wù)的出借人，在提供資金過(guò)程中則可能面臨著出借款項(xiàng)無(wú)法按時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致該風(fēng)險(xiǎn)的原因主要包括：①銀行新貸款不予發(fā)放。這是過(guò)橋貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)，因不同銀行、同一銀行的不同地區(qū)、不同層級(jí)分支行對(duì)批貸尺度的把握不盡相同，借款人的續(xù)貸是否成功存在不確定性；即使在銀行對(duì)新貸款作出授信的前提下，也可能因政策等原因而不予發(fā)放貸款或者延緩發(fā)放貸款，還有一種情況為銀行回收貸款后就沒(méi)準(zhǔn)備再發(fā)放新貸款。②借款人獲得的新貸款被司法機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)、扣劃。對(duì)于借款人的經(jīng)營(yíng)情況和資信情況需要出借人在拆借資金前做全面的調(diào)查，否則很可能因未全面深入調(diào)查前述情況而造成銀行已發(fā)放的新貸款被司法機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)、劃扣。③借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在新貸款發(fā)放且已順利到達(dá)借款人賬戶(hù)之后，可能因借款人的個(gè)人信用差、道德低下而被其挪作他用，屆時(shí)出借人將面臨無(wú)法收回借款的危險(xiǎn)境地。

針對(duì)借款人違約導(dǎo)致拆借資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，出借人可從謹(jǐn)慎選擇借款人、貸前管理、貸后管理、及時(shí)采取法律措施等方面加以管控：