通俗的說(shuō)，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的“墊背”，替保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。

前段時(shí)間有人找我聊保險(xiǎn)理賠話(huà)題，我聽(tīng)到一句特別幼稚的話(huà)：

人身保險(xiǎn)的保單動(dòng)輒幾十萬(wàn)，要是人人都賠，公司豈不是要破產(chǎn)了，所以就會(huì)出現(xiàn)拒賠的情況。

這……也太小看保險(xiǎn)公司了吧，也太缺乏常識(shí)了，

于是我就隨便找了這么一組數(shù)據(jù)：

單單X津X沽大爆炸一個(gè)大事故，保險(xiǎn)業(yè)就賠付了超百億，也沒(méi)聽(tīng)哪家保險(xiǎn)公司因?yàn)槔碣r被搞破產(chǎn)的。

和這些錢(qián)相比，大家手頭上的幾十萬(wàn)保單對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是“小數(shù)目”了，

說(shuō)句不好聽(tīng)的，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本動(dòng)輒幾億，幾十億，他們有必要為該賠的幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)跟你較勁？

不過(guò)，常有“保險(xiǎn)業(yè)的柯南”之稱(chēng)的公子我，這組數(shù)據(jù)的一處細(xì)節(jié)也引發(fā)了我的注意：

在超過(guò)10億賠付額的4家保險(xiǎn)公司中，有3家公司是帶有“再保險(xiǎn)”的字樣。

也許很多人不清楚，再保險(xiǎn)公司在我們買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中，可以說(shuō)是站在保單背后的掃地僧。其重要性和重要程度都被嚴(yán)重低估了。

今天的文章，我們就重點(diǎn)討論下ta。

再保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司

再保險(xiǎn)又被稱(chēng)為“分保”，顧名思義，就是把保單分出去：

一些保險(xiǎn)公司會(huì)擔(dān)心手頭上的大保單保障不起，就會(huì)在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任分發(fā)給其他保險(xiǎn)公司，并支付一定的再保險(xiǎn)費(fèi)用，相應(yīng)的，到時(shí)出現(xiàn)了理賠需要一起承擔(dān)賠償。

再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)之間的關(guān)系可以用共擔(dān)責(zé)任，共享盈利來(lái)概況。

說(shuō)好聽(tīng)點(diǎn)就是所謂的“有福同享，有難同當(dāng)”，

說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，就是“拉個(gè)墊背的”。

再保險(xiǎn)具體可以分為以下幾類(lèi)：

所以，

一般保險(xiǎn)的雙方是保險(xiǎn)公司與自然人，而再保險(xiǎn)的雙方則是保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)公司。

這“其他保險(xiǎn)公司”便是再保險(xiǎn)公司，專(zhuān)門(mén)給保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)的。

再保險(xiǎn)公司有多牛X？就這么說(shuō)吧，

世界四大再保險(xiǎn)公司之一的伯克希爾哈撒韋就是股神巴菲特一手搞出來(lái)的。

連股神都如此重視再保險(xiǎn)行業(yè)，由此可見(jiàn)，再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)有多重要了。

再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的意義作用

首先最重要的便是分散風(fēng)險(xiǎn)，

保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)再保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)損失的沖擊力分散，然后再保險(xiǎn)公司可能還會(huì)繼續(xù)找其他再保險(xiǎn)公司，再再保險(xiǎn)，再再再保險(xiǎn)……

就像套娃一樣一層層地把風(fēng)險(xiǎn)和壓力分散到全世界。

像這樣

這個(gè)機(jī)制，確實(shí)能起到很大作用——尤其是發(fā)生像X津港爆炸、911這種巨大災(zāi)難時(shí)。

曾有研報(bào)分析說(shuō)中國(guó)有60%以上的保費(fèi)最終分保到了全世界。

一家保險(xiǎn)公司賠不起，還有全世界人民幫你兜底......

然后是保險(xiǎn)公司可以通過(guò)再保險(xiǎn)在分保費(fèi)中扣存未滿(mǎn)期保費(fèi)準(zhǔn)備金，還可以獲得分保傭金收入，保險(xiǎn)人辦理分保能夠攤回一部分營(yíng)業(yè)費(fèi)用，從而增加運(yùn)用資金，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

以此擴(kuò)大承保能力，在不增加資本額的情況下增加業(yè)務(wù)量。

說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，保險(xiǎn)公司有更多的資金去對(duì)更多的業(yè)務(wù)進(jìn)行運(yùn)作。

就像套娃中剩余的空間能裝下其他更多的東西。

反過(guò)來(lái)再保險(xiǎn)公司也可通過(guò)承保定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客服服務(wù)等手段把一些理念和技術(shù)傳輸給保險(xiǎn)公司，使其提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司在再保險(xiǎn)的幫助下，完成轉(zhuǎn)型升級(jí)并有利于拓展新業(yè)務(wù)。

不管是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)還是業(yè)務(wù)拓展，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，再保險(xiǎn)都會(huì)起到不小的作用。

那么對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)又有什么影響呢？

再保險(xiǎn)公司對(duì)我們有什么影響？

對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，你買(mǎi)了一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，可能背后有好幾家再保險(xiǎn)公司在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，本來(lái)就是一個(gè)利益共同體。

保險(xiǎn)公司其背后的再保險(xiǎn)公司，雖然在日常業(yè)務(wù)上和我們沒(méi)有直接接觸，但要知道，我們的理賠也有一部分是來(lái)自于再保險(xiǎn)公司的，其中也有幾個(gè)方面是受再保險(xiǎn)公司管控的。

如果發(fā)生一起重大的事故，再保險(xiǎn)公司要保證保險(xiǎn)公司能支付我們理賠款，保護(hù)我們消費(fèi)者的基本權(quán)益，這點(diǎn)自然不必多說(shuō)。

然后是我們買(mǎi)的產(chǎn)品，

一般我們買(mǎi)的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，大部分都有再保險(xiǎn)公司的參與：

比如健康告知基本都是由再保險(xiǎn)公司來(lái)制定；

保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)基本也會(huì)參考再保險(xiǎn)公司提供的核保手冊(cè)；

還有產(chǎn)品的定價(jià)等等。

有沒(méi)有感覺(jué)再保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)直是保險(xiǎn)公司的奶媽?zhuān)?/p>

臟活累活都我干，人頭money都你拿了。

其中主要原因還是因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)公司擁有龐大的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，將預(yù)期損失無(wú)限接近實(shí)際損失，厘定的費(fèi)率也會(huì)更加合理。

換言之，大部分再保險(xiǎn)公司還一手操控著我們是否有資格買(mǎi)它們的產(chǎn)品。

此外還有理賠審核。

前面也說(shuō)到了，若發(fā)生理賠，再保險(xiǎn)公司也是需要掏錢(qián)的，所以理賠審核他們自然也得參與。

也就是說(shuō)，再保險(xiǎn)公司如果說(shuō)不賠，那也賠不了。

當(dāng)然也不用太擔(dān)心，保險(xiǎn)都是按合同辦事，只要你符合理賠合同的條款，不管哪家公司，誰(shuí)敢不賠？

總而言之，再保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品可能會(huì)有一定的影響，對(duì)我們的直接影響并不會(huì)太大，畢竟我們只要關(guān)心能不能賠，能賠多少就行，至于是誰(shuí)賠的，管他呢。