了解養老保險的繳費政策，明白養老金的計算公式，才能夠準確計算出投資和收益的。

養老保險繳費的不確定性。

養老保險繳費，分為企業職工繳費和靈活就業人員繳費兩種類型。企業職工繳費一般是職工本人承擔繳費基數的8%，用人單位承擔繳費基數的16%。靈活就業人員繳費，一般是個人承擔繳費基數的20%。

如果說一年繳1萬元的情況，多數指的是靈活就業人員自己承擔，全部社會保險費的情況下繳費。可以推算出，選擇的每月繳費基數是4167元，這樣的繳費基數只有在社平繳費基數是6944元的地區才能確定為60%基數。

近年來隨著社會平均工資的不斷提高，各地的最低繳費基數也在水漲船高。比如說山東省去年的60%基數是3457元，比其上一年的最低繳費基數3269元，提升了188元。

如果現在一年都需要繳納1萬元養老保險，其實每年未來繳費都會增加。如果說15年后社平工資翻一倍，這僅相當于每年5%的工資增長速度。而實際上除了2020年，我們社會平均工資的增長速度一般在8%~10%以上。

也就是說，15年后的養老保險費至少是現在的一倍以上。如果說每年工資增長速度維持在7%，第1年60%基數繳納養老保險費錢數是1萬元，15年總共繳納的養老保險費是22.55萬元。

退休一個月能領多少呢？

近年來參加養老保險，產生的養老金的計算公式目前是全國統一的。主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

基礎養老金主要和繳費年限、退休上年度社平工資、平均繳費檔次三個因素相關。60%基數，繳費15年退休就可以領取12%的退休上年度社會平均工資（也稱養老金計發基數），相對簡單。

可是何時退休，退休上年度社會平均工資又是多少呢？現在，很多地區養老金計劃基數都是各地人社部門統一公布。畢竟有的人并不是繳費15年后就退休領取養老金，而是還要等幾年才退休。現在的社平工資是6944元，未來退休呢？假設變成了2萬元，這樣光基礎養老金每月就可以領取2400元，一年就是28800元。

除了基礎養老金，還有個人賬戶養老金。個人賬戶養老金部分，等于退休個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。60歲是139個月。

個人賬戶的余額是按照每月繳費基數的8%記入個人賬戶，每年記算利息。相當于靈活就業人員個人繳費的40%記入，個人賬戶剩余的60%記入統籌賬戶。

相應的記賬利率是由國家統一公布，近年來一直在6%~8%以上。對于個人來說，一般同社保部門直接查到個人賬戶余額非常簡單，但是具體計算過程非常麻煩。

按照上面的繳費錢數，計入個人賬戶的大約是9.02萬，可是如果計算個人賬戶記賬利率的話，錢數也會增加。如果個人賬戶記賬利率跟7%速度差不多，退休時個人賬戶差不多有十五六萬。

這種情況下，60歲退休個人賬戶養老金也能領取1100元左右。

兩部分待遇，合計差不多合計一年4萬元左右。

這樣算起來回本時間只有5~6年，另外退休以后養老金還會年年增加、參保人去世以后還會有喪葬費和撫恤金待遇，實際回本時間要短的多。甚至有些人參加養老保險時間較早，繳費錢數較少，根本就不會虧本。

按照人均預期壽命，退休以后，我們每人有十幾年的養老待遇領取時間。所以說，參加養老保險是很難虧本。養老保險并不是一種單純的投資，要考慮虧本與否。養老保險的最大保障是應對長壽風險，萬一我們長命百歲，怎么獲取養老金的問題？這不僅僅是個人的問題，也是社會的問題，所以國家對于企業職工也是強制繳費的。至于靈活就業人員，是可以自由選擇的。

社會越來越富裕了，人們對于美好生活的向往也越來越強烈，因此參加養老保險的作用也就越來越重要了。