消費(fèi)型和返還型有各自的優(yōu)勢(shì)，并非一定返還型的就是好，而是根據(jù)不同情況來(lái)進(jìn)行選擇。

很多人看到這個(gè)話(huà)題，自然會(huì)覺(jué)得返還型的合適，因?yàn)楹芎美斫猓颠€型的，到了一定期限可以把錢(qián)拿回來(lái)，而消費(fèi)型的，基本上是一年一消費(fèi)，也就是保障期基本是一年，第二年重新續(xù)保，如果沒(méi)有出問(wèn)題，那么保費(fèi)就白花了，按照直觀來(lái)講，消費(fèi)型沒(méi)了就是沒(méi)了，返還型的錢(qián)還在，豈不是返還型的一定合適嗎？

當(dāng)然不是這樣。

舉個(gè)例子，我們經(jīng)常說(shuō)的重疾險(xiǎn)，可以將它認(rèn)為是返還型的，也就是每年交保費(fèi)，交夠了后，過(guò)了多少年以后，你的現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)大于保費(fèi)的話(huà)，是可以考慮退出的，但是你這個(gè)退出，自然保險(xiǎn)條款就終結(jié)了，也就不能給你保障了。從感覺(jué)上來(lái)看，確實(shí)比較合適，但是重疾險(xiǎn)雖然杠桿也是比較高，但是每年交的保費(fèi)，如果你選個(gè)差不多的，那一年的保費(fèi)也不少，而消費(fèi)型的自然要比它價(jià)格低很多，也就是放大了杠桿。同時(shí)，還有一些返還型的，比如年金險(xiǎn)，它的賣(mài)點(diǎn)就是到了一定的年齡，每月給你現(xiàn)金流，看起來(lái)不錯(cuò)，但是這種收益，如果你仔細(xì)算的話(huà)，可能還沒(méi)有自己理財(cái)合適，也就是說(shuō)，基本上涉及到未來(lái)每月返你現(xiàn)金的，它的綜合收益并不是很高，杠桿反而降低了，但是投資者看到“返還”這兩個(gè)字，也不會(huì)真正的去糾結(jié)，到底收益率是多少了。

而消費(fèi)型的，它的杠桿顯然會(huì)很大，當(dāng)然杠桿大的另一面，就是如果期間沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，那么保費(fèi)就被保險(xiǎn)公司賺了。其實(shí)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)每個(gè)品種，都是經(jīng)過(guò)詳細(xì)計(jì)算的，所有的品種從概率角度，都是它賺錢(qián)，而投資者呢，你最主要的就是，根據(jù)自身的情況，選擇合適的險(xiǎn)種，比如我經(jīng)常說(shuō)，你應(yīng)該必備的兩個(gè)品種，一個(gè)就是重疾，一個(gè)就是醫(yī)療，重疾你可以當(dāng)成是返還型的，醫(yī)療險(xiǎn)就是消費(fèi)型的，雖然醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型的，只能保一年，但是現(xiàn)在很多醫(yī)療險(xiǎn)，在續(xù)保環(huán)節(jié)上做的都比較理性，相對(duì)容易可以持續(xù)的續(xù)保。

總體而言，消費(fèi)型和返還型的保險(xiǎn)，都有各自的特點(diǎn)，你最主要的，就是根據(jù)自身情況，合理配置自己的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避規(guī)劃。