我們國家有兩種保險(xiǎn)，一種是職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一種是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

目前，我們的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)施的是勞動(dòng)者和用人單位共同承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式。勞動(dòng)者本人承擔(dān)本人繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)單位繳費(fèi)基數(shù)的16%。

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，當(dāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，由政府財(cái)政予以補(bǔ)貼。2019年全國社會(huì)保險(xiǎn)基金收入約8.4萬億元，而財(cái)政補(bǔ)貼金額高達(dá)1.9萬億元。

可以說我們的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是個(gè)人繳費(fèi)、企業(yè)繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼形成。

對于個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員等自雇群體，可以通過自己承擔(dān)全部社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式，繳納職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。不過，繳費(fèi)比例是個(gè)人選擇繳費(fèi)基數(shù)的20%。記入個(gè)人賬戶的錢數(shù)，依然是個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的8%，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的錢數(shù)是剩余的12%。只有這樣，才保障靈活就業(yè)人員和個(gè)體工商戶享受跟在職職工一樣的養(yǎng)老金計(jì)算待遇。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

我們國家還有另外一種城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是只通過個(gè)人繳費(fèi)方式參保的。繳費(fèi)檔次比較低，一般從100元到2000元不等，各地可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐氖杖肭闆r確定繳費(fèi)檔次，有些地方繳費(fèi)檔次甚至能達(dá)到1萬元。

這種養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人繳費(fèi)部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。由于個(gè)人賬戶的錢如果領(lǐng)取不完，可以有繼承能繼承，所以參加這種養(yǎng)老保險(xiǎn)并不會(huì)虧本。實(shí)際上，大家參保繳費(fèi)的積極性并不高，多數(shù)人選擇的是最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)。

2019年，全國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入4107億元，支出3114億元，當(dāng)期結(jié)余不足1000億元。2018年累計(jì)結(jié)余7250億元，2019年增加為了8249億元，增加了999億元。實(shí)際上，這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群53266萬人，領(lǐng)取養(yǎng)老金人員16032萬人，繳費(fèi)人員37234萬人，人均繳費(fèi)（加上國家補(bǔ)貼和集體補(bǔ)助）268元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人均待遇是多少呢？城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是由國家補(bǔ)貼和各地補(bǔ)助而成。2018年開始，我國最低基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是88元每月。2020年還將繼續(xù)上調(diào)，不過目前還沒有公布具體金額。全國各省市都會(huì)給予額外的補(bǔ)貼，各省市基礎(chǔ)養(yǎng)老金一般在120元到170元之間。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額處÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。

2019年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出3114億元待遇領(lǐng)取人數(shù)16032萬人，人均每月養(yǎng)老金是162元。

所以，僅憑個(gè)人繳費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇是相當(dāng)?shù)偷模绻鄢藝已a(bǔ)貼，每月僅僅三四十元。

結(jié)語

僅憑各人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)自己養(yǎng)老，確實(shí)給企業(yè)減輕了負(fù)擔(dān)，但是由于大家參保繳費(fèi)積極性不足，總覺得錢在自己手里更安全，往往養(yǎng)老金非常低。這種做法是無法形成有效的養(yǎng)老金待遇的，還是不要太理想化的好。