信用卡欠款逾期32萬(wàn)，這么大的欠款額，其實(shí)相對(duì)它的違約金不是很大的。違約金的收取是由信用卡業(yè)務(wù)管理辦法早都規(guī)定下來(lái)的，銀行都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
持卡人更應(yīng)該擔(dān)心的是，如何處置這32萬(wàn)的欠款，而不是應(yīng)該去擔(dān)心所謂的“高額”違約金。
1.在2017年1月1日起，央行廢除信用卡滯納金及其他相關(guān)費(fèi)用，統(tǒng)一要求各個(gè)銀行以信用卡違約金進(jìn)行收費(fèi)。而且針對(duì)違約金的計(jì)算方式做了規(guī)定。一般是以最低還款額的5%每月收取。而最低還款額一般是設(shè)定為賬單代還金額的10%。
那么計(jì)算這32萬(wàn)的逾期金額，其最低還款額一般為3.2萬(wàn)。每月收取的違約金為1600元。對(duì)比應(yīng)還信用卡賬單金額也就是在月5‰左右，年化是在6%左右。也不算高啊。
2.而目前信用卡欠款逾期總額達(dá)到32萬(wàn)，銀行是絕不會(huì)坐視不管的。催收是一定會(huì)催收的，如果在催收無(wú)果的情況下，銀行肯定會(huì)采取下一步的法律行動(dòng)。
A.假如信用卡持有人還失聯(lián)，同時(shí)銀行經(jīng)過(guò)查詢用卡過(guò)程，發(fā)現(xiàn)信用卡持有人有惡意透支行為，或者違規(guī)套現(xiàn)行為。并且將證據(jù)進(jìn)行收集后固定，那銀行會(huì)首先向轄區(qū)公安部門(mén)報(bào)案，爭(zhēng)取以信用卡詐騙罪來(lái)去追究持卡人責(zé)任。
B.如果銀行信用卡部門(mén)發(fā)現(xiàn)證據(jù)不夠，無(wú)法采用刑事報(bào)案方式，或者報(bào)案后，被拒絕刑事立案。那銀行會(huì)委派律師，在法院以信用卡糾紛來(lái)進(jìn)行民事起訴，要求信用卡持卡人歸還信用卡欠款及相應(yīng)的逾期利息及違約金。
像針對(duì)這么大額的透支，如果能以刑事立案，那對(duì)銀行非常有利。因?yàn)閷?duì)信用卡持卡人震懾力強(qiáng)啊，可能為了避免受到刑事處分，持卡人會(huì)想盡辦法籌措資金歸還銀行。刑事不成立，才會(huì)以民事訴訟。
3.所以信用卡持有人應(yīng)該如何正確應(yīng)對(duì)呢？
A.保持溝通，這是首要做到的事情。也就是我們講的不失聯(lián)，但這不意味著每個(gè)銀行電話或催收電話都必須得接。可以選擇性的適當(dāng)接一些電話，并留下錄音證據(jù)，表明自己并未失聯(lián)。
B.表達(dá)出還款意愿，并詢問(wèn)協(xié)商方案。持卡人需要同銀行進(jìn)行平等溝通，將自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行告知，在自己經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，如何能同銀行達(dá)成分期還款方案？銀行的目的是收回欠款，在一定程度上，反復(fù)溝通是一個(gè)必要的過(guò)程，雙方能達(dá)成一致才能最終解決問(wèn)題。
C.爭(zhēng)取達(dá)成分期還款方案，并獲得適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用減免。借款本金是毫無(wú)疑問(wèn)要?dú)w還銀行的，但是逾期利息及違約金可以同銀行進(jìn)行商議。有時(shí)候越滾越多，承擔(dān)能力確實(shí)不夠。在表達(dá)出誠(chéng)意的前提下，可能會(huì)適當(dāng)獲得一些費(fèi)用減免，并達(dá)成從12期到60期不等的分期還款方案。
4.守信守約。如果能達(dá)成分期還款方案，那么一定要守信守約，如果再違約，銀行會(huì)堅(jiān)決使用法律手段維護(hù)自己權(quán)益的。這點(diǎn)很多信用卡持有人是沒(méi)有意識(shí)到的。
其實(shí)在事情結(jié)束之后，信用卡持卡人要反思自己的行為，信用卡是讓自己便利日常消費(fèi)，而不是讓卡變成獲得貸款的手段。很多信用卡持卡人在使用過(guò)程中是舍本求末了，顛倒了信用卡的本質(zhì)功能。