很多人都有信用卡，而且還不止一張，刷信用卡已經(jīng)成了年青一代的消費(fèi)習(xí)慣，但是也有很多人因?yàn)楦鞣N各樣的原因資金鏈斷裂，財(cái)務(wù)突然出現(xiàn)危機(jī)，導(dǎo)致信用卡賬單還不上開始逾期。

而銀行在信用卡逾期一定時(shí)間以后，通常會(huì)取消持卡人的分期還款和最低還款資格，要求持卡人對(duì)所欠賬單的金額一次性還清，銀行之所以這么做，當(dāng)然是為了盡快止損回籠資金，但這對(duì)持卡人來說卻是一種雪上加霜的巨大壓力，這個(gè)時(shí)候持卡人面臨兩個(gè)選擇：

一是向親戚朋友借錢，補(bǔ)上這個(gè)窟窿，一次性把所欠的信用卡賬單處理完。

二是抗著銀行催收的壓力，煩惱無措，由著事態(tài)越來越嚴(yán)重。

其實(shí)還有第三種選擇，去跟銀行協(xié)商，雙方共同制定一個(gè)持卡人能力范圍內(nèi)能夠接受的分期還款方案。

協(xié)商個(gè)性化分期還款

根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條的規(guī)定

在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

(一)欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種;

(二)還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額;

(三)還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用;

(四)持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾;

(五)雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任;

(六)與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

也就是說銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了信用卡逾期以后，持卡人可以要求和銀行進(jìn)行協(xié)商，從而達(dá)成一個(gè)自己能履行的還款方案，也就是上面說的個(gè)性化分期還款協(xié)議，如果這樣，很多持卡人就能解決眼前面臨的難題，通過延長(zhǎng)還款時(shí)間來分擔(dān)債務(wù)壓力。

而怎么跟銀行去協(xié)商呢?

小編通過一些人的真實(shí)成功案例，總結(jié)出幾點(diǎn)注意事項(xiàng)：

在出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的第一時(shí)間，也就是信用卡還未逾期的時(shí)候，主動(dòng)聯(lián)系銀行信用卡中心協(xié)商，陳述自己的經(jīng)濟(jì)困境，并申請(qǐng)延遲還款和利息優(yōu)惠，是協(xié)商最好的時(shí)期，成功幾率最大。

信用卡逾期發(fā)生不久，在三個(gè)月以內(nèi)，銀行內(nèi)部催收的時(shí)候，不要刻意躲避，消極敷衍，要反復(fù)向銀行提出協(xié)商訴求，不要讓銀行判定你為惡意逾期，否則再想?yún)f(xié)商還款就肯定是不可能的事了。

與銀行委派的第三方催收協(xié)商是沒有結(jié)果的，因?yàn)榈谌焦敬呤杖藛T是靠業(yè)績(jī)提成的，自然不會(huì)同意你的分期還款要求。

無論銀行是否愿意協(xié)商，都不要抱著協(xié)商成功才還款的念頭，而是每個(gè)月都要堅(jiān)持還款，還多少根據(jù)自身當(dāng)前的能力。

對(duì)于銀行的電話，上門等催收方式，不要刻意躲避，應(yīng)對(duì)起來也不要態(tài)度惡劣，要表現(xiàn)出還款意愿，不給銀行落下惡意逾期的口實(shí)。

要堅(jiān)持跟銀行協(xié)商，不要輕易放棄，假如銀行總是拒絕，可以嘗試給銀監(jiān)會(huì)打電話或者寫信反映情況，側(cè)面給銀行施加壓力。

銀行對(duì)持卡人還款能力有專業(yè)的評(píng)估，對(duì)持卡人工資流水、固定資產(chǎn)等一清二楚，并不好糊弄。一旦評(píng)估你有能力還款是很難同意你的協(xié)商請(qǐng)求的。

小編發(fā)現(xiàn)市面上有很多中介也有做這方面的服務(wù)，代替持卡人跟銀行協(xié)商分期還款方案，這些中介操作過的案例多，跟銀行協(xié)商起來有一定的經(jīng)驗(yàn)，跟普通人相比掌握了一定的信息差，持卡人不懂操作的也可以選擇某些機(jī)構(gòu)或者公司等專業(yè)的人員代理。

但是持卡人一定要明白，跟銀行協(xié)商個(gè)性化分期還款是有一定的失敗概率的，也就是說這件事并不一定能成功，最終還是以持卡人和銀行雙方各自的具體情況為準(zhǔn)，不要輕易信賴某些無良中介包成功的不負(fù)責(zé)任的吹噓，產(chǎn)生沒必要的花費(fèi)。

最后祝愿大家都能夠跟銀行方面協(xié)商成功。