銀行有兩種存款模式，一種是憑證式存款，比如，你到銀行去開(kāi)戶存款，銀行會(huì)給你發(fā)一張銀行卡或存折、存單，這就是你存款的憑證，然后利率只能按照銀行公告的利率計(jì)息；另一種就是協(xié)議存款，也就是利率是可以和銀行協(xié)商的，對(duì)單位來(lái)說(shuō)，一般要求金額達(dá)到3000萬(wàn)以上，而個(gè)人一般要求達(dá)到10億級(jí)以上。所以，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，基本上是達(dá)不到要求的。

但在現(xiàn)實(shí)中，也有兩種特殊情況是可以和銀行協(xié)商利率的。一種就是那些擁有大額資金資源的資金掮客。比如在過(guò)去，銀行每逢到月末、季末、半年末和年末的存貸比考核日之時(shí)，如果還缺幾個(gè)億的資金，過(guò)不了考核怎么辦？那么一般就會(huì)找這些資金掮客來(lái)應(yīng)急。這時(shí)候資金掮客就會(huì)和銀行來(lái)談利率，一般資金僅僅只要在銀行賬戶上躺一夜，就能得到幾千幾萬(wàn)的過(guò)夜費(fèi)（利息）。但現(xiàn)在由于取消了存貸比考核，市場(chǎng)需求就減少了，自然協(xié)商空間也就小了。

還有一種就是那些規(guī)模較小的地方銀行。這里面尤其是農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，攬不到存款，就會(huì)通過(guò)一些渠道放出消息，只要達(dá)到一定的存款規(guī)模就可以協(xié)商利率，往往幾百萬(wàn)就可以，有些缺的厲害的，甚至只要50萬(wàn)就可以。

但這兩種，實(shí)質(zhì)上都是屬于違規(guī)操作或者叫打擦邊球的，銀行并不會(huì)真正調(diào)整利率，而是會(huì)通過(guò)財(cái)務(wù)手段來(lái)處理這些額外利息的費(fèi)用。也就是明面上還是會(huì)遵循通用利率，多出的利息會(huì)以其他名義給到儲(chǔ)戶。

所以，那些小有存款的，不妨去找那些農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和信用社之類的去談?wù)劊苍S就有驚喜。但是也要謹(jǐn)防其中的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楫吘故巧喜涣伺_(tái)面的事。普通人還是不要輕易嘗試，現(xiàn)在存款利率市場(chǎng)化了，完全可以通過(guò)正規(guī)渠道去選擇那些利率高的大額存單和智能存款。