小明：地方銀行存款利率高達(dá)5％，還用存支付寶嗎？

三人：銀行5萬(wàn)10萬(wàn)起投的銀行理財(cái)預(yù)期年化收益率可達(dá)5%，這并不稀奇，但是不是理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行存款一年期存款利率是達(dá)不到5%的。要么該存款產(chǎn)品為五年定期利率，而非一年定期利率（五年定期不存在復(fù)利，而一年定期存五年可產(chǎn)生復(fù)利，利率一樣實(shí)際收益率卻不一樣）。

如今的銀行理財(cái)產(chǎn)品推出有點(diǎn)復(fù)雜，或者說(shuō)亂七八糟，容易誤導(dǎo)投資者，比如結(jié)構(gòu)性存款，雖然有“存款”兩字，但他更偏向于理財(cái)產(chǎn)品，其存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風(fēng)險(xiǎn)低收益+高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的資產(chǎn)組合產(chǎn)品。

再比如智能存款，實(shí)際名稱應(yīng)當(dāng)叫創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。雖然有存款的性質(zhì)，也受《存款保險(xiǎn)條例》保障，但是其是采用收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，更偏向于銀行發(fā)行流動(dòng)性債券。形式上來(lái)說(shuō)存款人購(gòu)買該產(chǎn)品就是存入一筆三年或五年的定期存款，提前支取（一般可隨時(shí)支取）將該收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或他人，如同二級(jí)市場(chǎng)債券交易的“凈價(jià)交易，全價(jià)交收”模式，持有一天算一天利息。因此，該類產(chǎn)品更偏向于銀行發(fā)行流動(dòng)性債券，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

甚至如今的銀行為了和余額寶干架，很多銀行都與基金公司合作推出了類似余額寶的貨幣基金，其收益率也要高于余額寶七日年化收益率！所以說(shuō)，如果存款不是五年定期存款，那么不管任何銀行都達(dá)不到5%的利率，投資者需要注意；如果期限是一兩年給出5%的收益率，那么該產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是理財(cái)產(chǎn)品，或智能存款類的存款。

如果是理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，抑或債券基金，那么并不建議選擇地方性小銀行，其平臺(tái)和管理風(fēng)險(xiǎn)較大。

也因此，在進(jìn)行投資之前，最好跟銀行方面確認(rèn)一下。如果是一年定期利率高達(dá)5%，那么就要懷疑該地方銀行資金方面出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有問(wèn)題存款利率不可能高達(dá)5%。一般一年定期2.1%（上浮40%）可以說(shuō)是極限了，只有極少的地方銀行高于2.1%。如果是資金面有問(wèn)題的銀行，那么最好不要碰，其平臺(tái)（銀行）倒閉風(fēng)險(xiǎn)極大，而存入余額寶和定期等理財(cái)更為安全。

在同一條件下，收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比。基準(zhǔn)一年定期是1.5%，而該銀行要高達(dá)5%，收益與風(fēng)險(xiǎn)的比例太過(guò)于扭曲，這種事兒最好不要相信。