直接了當(dāng)告訴你，銀行理財(cái)不是存款。

如果銀行倒閉了，銀行理財(cái)沒(méi)有按照50萬(wàn)元賠付，是一分錢(qián)都沒(méi)有。存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

銀行理財(cái)產(chǎn)品，是由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行的產(chǎn)品，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目中，銀行是作為一個(gè)中介通道，讓交易雙方得到各自的目的。銀行只是收取一定的通道費(fèi)，這些理財(cái)資金并沒(méi)有進(jìn)入銀行系統(tǒng)循環(huán)，而是直接從“儲(chǔ)戶”-購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者-手上，直接到發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的募集者賬戶上。合同也是雙方簽訂，銀行只是作為一個(gè)不負(fù)責(zé)擔(dān)保的見(jiàn)證方而已。

在銀行倒閉時(shí)候，因?yàn)檫@些理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，所以銀行沒(méi)有責(zé)任為理財(cái)產(chǎn)品承擔(dān)50萬(wàn)元的賠付責(zé)任。

其實(shí)，問(wèn)題的關(guān)鍵不在于銀行倒閉問(wèn)題，至少在未來(lái)很多年之內(nèi)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行是很難倒閉的。所以糾結(jié)于銀行倒閉是否賠償50萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，還不如關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品能不能按時(shí)賠付。

因?yàn)殂y行很難倒閉，但發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的企業(yè)，其實(shí)在目前是更容易倒閉。包括現(xiàn)在的各種企業(yè)債，都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，然后導(dǎo)致企業(yè)債無(wú)力支付，從來(lái)不是因?yàn)殂y行引起的。

建國(guó)以來(lái)，只有一例銀行倒閉事件，就是海南發(fā)展銀行。海南發(fā)展銀行倒閉，也是很有意思的。

1997年年底，海南有幾十家信用社資不抵債、無(wú)法兌付到期存款，發(fā)生多起擠兌事件。最終海南省政府決定讓海南發(fā)展銀行兼并信用社，背起信用的資產(chǎn)和負(fù)債。

在兼并信用社后，海發(fā)行公開(kāi)宣布，對(duì)于所有儲(chǔ)戶，只能保證支付儲(chǔ)戶本金以及合法利息。基于金融監(jiān)管和金融穩(wěn)定而言，這本來(lái)無(wú)可厚非，這一公告既合法也合理。但是那些原來(lái)在信用社獲取高收益的儲(chǔ)戶卻不愿意了，他們?yōu)榱藢で蟾叩氖找妫娂姀暮０l(fā)行轉(zhuǎn)出資金。瞬間爆發(fā)的擠兌風(fēng)潮，使得海發(fā)行難以應(yīng)付，最終資不抵債破產(chǎn)了。