銀行銷售的理財產(chǎn)品，我們熟知的主要有自營類理財產(chǎn)品和代銷類理財產(chǎn)品兩種類型，其實還有一種叫做銀行托管理財產(chǎn)品。

以下著重分析一下銀行自營類理財和代銷類理財如何分辨。

“自營類”理財產(chǎn)品

銀行自己通過具備理財產(chǎn)品開發(fā)資質(zhì)的獨立法人公司或者專業(yè)理財業(yè)務部門發(fā)行的理財產(chǎn)品，我們稱之為“自營類”理財產(chǎn)品。

銀行自營類理財產(chǎn)品安全性較高，因為以銀行自身信用作為背書，合規(guī)性有保障。

一般來講，銀行自營理財產(chǎn)品會有風險評級，風險由低到高劃分為R1-R5級，分別對應著保守、穩(wěn)健、成長、進取、激進五個類型，投資者可以根據(jù)自己的投資偏好來選擇適合的理財產(chǎn)品。

自營理財產(chǎn)品辨別方法有以下幾種方式：

1、根據(jù)理財產(chǎn)品說明書來甄別。理財產(chǎn)品說明書中會有理財產(chǎn)品發(fā)行人或者產(chǎn)品管理人的信息，如果這些主體是銀行，那么就屬于銀行自營理財產(chǎn)品。比如下邊這幾類，就都屬于銀行發(fā)行的自營理財產(chǎn)品，也很好分辨：

2、通過理財產(chǎn)品合同內(nèi)容來區(qū)分。理財合同上，只有銀行自己的業(yè)務章或者公章，沒有其他公司的標志的，一般都屬于銀行自營理財產(chǎn)品。

3、通過銀行官網(wǎng)及客服電話進行查詢。銀行發(fā)行自營理財產(chǎn)品，一般都會在官方網(wǎng)站公示，當然也可以通過銀行官方客服電話進行咨詢。

俗話說的好，日防夜防，家賊難防，我們不排除銀行員工為了私利，賺取高額傭金，將非銀行自營理財產(chǎn)品包裝成自營理財產(chǎn)品向客戶銷售的情況。所以通過官網(wǎng)公告和客服熱線渠道查詢到的，真實性更高。

（上圖為中國銀行官方網(wǎng)站理財產(chǎn)品公告信息）

4、通過“中國理財網(wǎng)”查詢理財產(chǎn)品文本信息中的理財產(chǎn)品登記編碼。理財產(chǎn)品登記編碼是全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)賦予銀行理財產(chǎn)品的標識碼，具有唯一性。一般這個編碼都是以大寫字母C開頭的產(chǎn)品登記編碼，如果不是C開頭或者查詢不到，那就需要慎重了。通過這種方式一般就能辨別出銀行理財產(chǎn)品的真實性。

5、通過起購門檻來分辨。資管新規(guī)執(zhí)行之前，銀行自營理財產(chǎn)品起購門檻必須在5萬元以上，新規(guī)執(zhí)行后，也有部分銀行將理財資金門檻調(diào)低到1萬元，如果低于這些數(shù)值，那就有可能不是銀行自營理財。

當然，要辨別銀行理財是否自營，還有很多方式，但是我們一定要注意，銀行自營理財并非無風險的，尤其是資管新規(guī)執(zhí)行之后，銀行理財產(chǎn)品不再被允許保本保收益，切記“收益越高，風險越大”這一定律。

“代銷類”理財產(chǎn)品

相對于“自營類”理財產(chǎn)品，“代銷類”理財產(chǎn)品并不是銀行自主發(fā)行，而是銀行代理銷售的，比如基金公司、信托公司、保險公司等發(fā)行的理財產(chǎn)品。而銀行只負責銷售收取傭金，并不參與這類理財產(chǎn)品的管理。

所以“代銷類”理財產(chǎn)品一旦售出，無論出現(xiàn)何種風險，責任歸發(fā)行機構(gòu)和投資者承擔，與銀行無關(guān)，除非代銷銀行及其員工為了獲取高額傭金匯報在銷售過程中存在違規(guī)行為。

銀行“代銷類”理財產(chǎn)品如何辨別？

我們清楚了銀行“自營類”理財產(chǎn)品如何判斷，“代銷類”理財產(chǎn)品的辨別自然是手到擒來。

如果產(chǎn)品說明書發(fā)行主體顯示的是XX保險公司、XX基金公司或者XX投資公司的字樣，必然不是銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，屬于銀行代售；合同文本有非銀行的公章，也極有可能是銀行代售。

還有需要提醒大家的是，如果你不是激進型投資者，屬于偏保守的，建議不要投資“代銷類”理財，更不要相信保本保收益，收益率特別高的理財產(chǎn)品，因為高收益必然伴隨高風險。

總結(jié)

以上就是我個人對于銀行自營類理財和代銷類理財?shù)膮^(qū)分方式。預期收益來講，銀行代銷類產(chǎn)品會明顯高于自營類產(chǎn)品，但是風險系數(shù)來講，銀行自營理財更為安全一些。

但是任何投資理財方式都是有風險的，我們應該根據(jù)自己的風險承受能力，謹慎、理性投資，獲取穩(wěn)定的收益為主。