隨著央行持續(xù)降準，以及麻辣粉降息（中期借貸便利（MLF））投放大筆資金，市場已經不缺錢。在這種情況下，余額寶七日年化收益率基本在2.30%上下浮動，支付寶里放太多錢已經不合適了。

支付寶余額可以用于網購或日常消費，一般人都會放在余額寶里，還能有一份收益。與銀行兩年期及以下存款利率相比，余額寶收益率并不算低，流動性更好，安全性也有保障，這是很多人依然不選擇銀行的根本原因。

58萬元不是一個小數字，就當下而言，有穩(wěn)定收入的情況下，余額寶里留下最多不超過6個月的生活費就可以了。一二線城市之外的話留兩三萬元即可，一二線城市也不用超過五萬元。

想獲得更高的收益，并沒有太多選擇，不外乎國債、大額存單、大額存款、民營銀行存款、結構性存款幾種。

銀行理財產品中保本理財產品占比持續(xù)減少，年化收益率也不是很高，因此不需要選擇。結構性存款收益不穩(wěn)定，因此也可以忽略。至于保險，可以作為風險防范手段，不適合用來投資理財，普通家庭不如配置醫(yī)保的情況下再加入支付寶里的相互寶。

2019年三年期國債年利率4%，利息按年支付，這是小額資金的重要選擇，比如5萬元以下。優(yōu)點是流動性好，利率比銀行普通定期存款高，缺點則是限時限量購買，想買的時候不一定能買到，因此只作為備選。

就當下而言，小編給出如下建議：

1、3萬元存入余額寶，同時全家都加入相互寶；

2、40萬元分成兩份，選擇兩家利率較高的銀行，存按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。利息每個月到賬后可以用于日常消費，還可以繼續(xù)放入余額寶，這樣綜合收益率能達到4.40%。

3、15萬元同樣分成三份，選擇三家利率較高的民營銀行存放，當然兩份也可以。首選可以靠檔計息的，這樣流動性更好，直接選擇智能存款也可以。

這樣配置的好處是安全穩(wěn)定，流動性好，本金和利息都受《存款保險條例》保護。至于最終收益，能達到4.60%左右，比購買有風險的理財產品要好的多。債務違約高發(fā)的情況下，理財要把本金安全放在首位，不能盲目追求高收益。

當然了，如果希望更高收益，那就只能選擇拿出部分資理財序資指數基金和股票了，運氣好綜合收益率超過6%，運氣不好本金損失部分都很正常。