其實(shí)對(duì)于長(zhǎng)期房貸來(lái)說(shuō)，如果購(gòu)房人在購(gòu)房時(shí)碰到一個(gè)特別低的利率，那就爭(zhēng)取盡量不要改。因?yàn)榉抠J長(zhǎng)達(dá)20年或30年，在這過(guò)程中利率起伏不定，如果改成lpr，那有可能隨波逐流，未來(lái)年份很有可能要比4.65要高。
現(xiàn)在的4.75的房貸利率，已經(jīng)是近20年最低的房貸利率了。可能在中短期確實(shí)還會(huì)下降，但是長(zhǎng)期呢？過(guò)了5年之后呢？有可能就回升，而且在某幾個(gè)階段會(huì)回升的比之前還高。總體而言，4.65%的年化房貸利率已經(jīng)是非常低了，長(zhǎng)期來(lái)看都是非常低的。
但是，雖然房貸借款人從內(nèi)心中是不想去更換的，但是在今年3月1號(hào)到8月31號(hào)之間，存量房貸要轉(zhuǎn)換lpr的過(guò)程中，雖然監(jiān)管部門提出了兩種方法，可以使用固定利率不做更換，或者轉(zhuǎn)換成lpr隨波逐流。但是銀行肯定是極力想要購(gòu)房人全部換成LPR來(lái)定價(jià)的方式。因?yàn)橹挥羞@樣銀行才能規(guī)避長(zhǎng)期資金利率風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行會(huì)極力引導(dǎo)借款人進(jìn)行更換。如果借款人不從的話，估計(jì)銀行會(huì)提出提前終止合約，要求房貸借款人提前歸還借款。
這才是未來(lái)借款人要面臨的窘境，也就是即使監(jiān)管指導(dǎo)有兩種選擇，但其實(shí)銀行只給了一種選擇，不同意也不行。銀行是不愿意為個(gè)別人專門進(jìn)行另類管理的，因?yàn)檫@將多耗費(fèi)銀行的成本和增加工作難度。
要知道銀行做利率的風(fēng)險(xiǎn)管理是一件非常復(fù)雜的事情，借款人如采用固定利率，那么銀行要根據(jù)市場(chǎng)lpr的波動(dòng)，進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖。Lpr如果上升，銀行必須要買購(gòu)買衍生利率產(chǎn)品對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，否則銀行收的少，付出的多，利潤(rùn)會(huì)被沖抵掉。
總結(jié)一下總結(jié)一下:如果現(xiàn)在房貸借款人的房貸利率是非常低的話，未來(lái)能夠采用固定利率方式轉(zhuǎn)換，那么肯定要選擇固定利率方式。如果現(xiàn)在房貸借款人的房貸利率是比較高的話，那么就可以選擇lpr加基點(diǎn)的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)換。