如果熟悉小編選擇平臺的邏輯，應該會發現我對車貸平臺并不是很青睞，即使它看起來，比純粹的信用貸款貌似要安全的多，畢竟有車嘛，不還錢了拿車說事兒就好啦。

但恰恰是因為有車的存在，所以這種資產類型很難完全跟金融掛鉤，依然有著較為明顯的典當屬性，任何脫離開對借款人本身的征信以及第一還款來源判斷的借款，最后都有可能會因為其外部看起來的優勢而轉瞬變成劣勢。

首先需要明確的是，小編這里指的車貸是用車做抵押然后貸出現金的借款，而不是購車貸款，后者屬于消費貸范疇，這里暫不做討論。

現階段，基本上大部分車貸平臺的業務流程都是以下幾個部分，它們分別為：驗車、評估、車輛抵押登記、安裝GPS、放款，催收保全。

可以看到，對于借款人本身的判斷環節是嚴重缺失的，重頭戲都放在了車上，由于前者需要較高的風控門檻，所以基本上都是走一下形式，很少有單獨再對借款人進行獨立風險評估的流程。

看到這里，可能有的朋友會覺得，小編我是不是有些催毛求疵了，黑貓白貓抓到耗子就是好貓啦，只要最后借出去的錢能還回來就得了唄，最后不還有車可以進行拍賣嘛。

這種看法，如果放在一兩年前，還真沒什么問題，因為那時候的P2P領域是不規范的，只要最后能把投資人的錢連本帶息還回去，平臺怎么做都無所謂，而且當時還沒有對于催收的任何規范政策，更是讓很多平臺，在開展車貸業務的過程中感覺如履平地。

但恰恰是因為有了對于P2P領域以及催收行為的個中規范，才讓過去風光無限的車貸平臺開始變得焦躁不安了起來。

小編這里給大家分析一下，現階段車貸平臺比較明顯的兩個風險點吧。

首先就是法律關系的爭議，車貸需要借款人把車抵押出去，才能獲得借款，而一個完整的車輛抵押登記流程需要借貸雙方拿著各自的身份證明、機動車登記證以及借款合同和抵押合同，到車輛登記所在地的車管所進行抵押登記。

這個流程其實并不算太復雜，如果雙發意愿明確，法律關系清晰的話，是很容易進行操作的，但問題是，P2P領域的車貸業務的出借人是較為分散的，來自全國各地的投資人，他們很難在線下完成真正意義上的車輛抵押登記手續，雖然也有出借人代表這種備選措施，但在實際操作過程中的復雜程度依然很高。

可如果不以出借人作為權利人到車管所進行登記的話，那么這個車貸業務本身的瑕疵性就很大了，一旦借款人無法歸還借款，就很難完全通過法律途徑來進行解決。

當然放到過去，大部分車貸平臺也很少會通過法院來進行追索，而是通過安裝GPS定位，直接進行資產保全。

這種方式在過去，也同樣沒什么問題，并且確實快速有效，至少從壞賬率的角度來看，是非常漂亮的。

但因為催收行為的逐步規范，加上車輛催收過程中涉及到的部分暴力行為，可能會跟今年一月份，國務院發布的《關于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》有所關聯，這就給很多車貸平臺帶來了致命的打擊，它也就成了車貸業務現階段的第二個風險點了。

因為對于車貸業務來說，風控環節都是滯后的，大部分平臺都在依賴后期的催收保全而不是前期對于借款人還款意愿以及還款能力的分析和判斷，有時候并不是平臺本身不想，而是真的沒有這個能力，有些人可能會操盤好一個車貸平臺，但是他卻運營不好一個規范的P2P平臺，畢竟前者更具典當屬性，而后者才是真正意義上的信貸中介機構。

看到這里，可能有些朋友會問小編了，那是不是所有的車貸平臺都不能選擇了呢，這個也不絕對，畢竟車輛也是借款人還款能力以及還款意愿的一種輔助證明，只是現階段大部分車貸平臺都太過依賴車輛本身所帶來的保障了，所以在選擇以車貸作為主營業務的平臺的時候，小編都會很謹慎，這里也希望可以給大家帶來一些啟示。