從房貸與收入對比的角度講，貸款買房比例的大小與時間的長短，需要分幾種情況，然后進行分析得出結論。

并不是全款買房優于貸款買房，而貸款買房不一定時間越長也具有優勢，這就需要對比分析。然后結合實際去選擇。

1、現金十分充裕的情況。

對于這種情況，最好的方式還是全款買房。畢竟現金十分充裕，拿去一套房產貸款去做生意，范圍倒是麻煩了。

2、能夠全款買房，日常沒有投資項目。

這種情況，最好的方式也是全款買房。為什么？全款買房，雖然一次性支付的費用多，但是中間沒有任何的利息產生。也就是說，二三十年的貸款時間里不需要向銀行支付任何的利息，因為是全款。

對于日常沒有投資項目，說明資金沒有太大的需求。而正常理財的年化收益是低于現在買房的房產貸款利率，存在負相關。所以，貸款買房也就不劃算，全款買房更為合適。

3、貸款買房沒有什么不好，資金能夠跑贏房貸，還有賺頭。

如果自己是投資項目的投資人，或者生意人，日常有著旺盛的資金周轉需求，并且盈利性能夠跑贏貸款利率。

這種情況，就算是能夠全款買房，也可以貸款買房。因為，能夠將資金利用率擴大化，還能夠通過貸款下來的資金周轉自己的生意。買房、做生意，兩不誤。

4、貸款時間拉長，未來還款難度會降低？

從這幾十年經濟發展的角度講，對比二十年前、十年前的房產貸款，現在還款的難度確實降低很多。

但是未來會持續降低還款難度嗎？

先看同等貸款金額水平下的利息總額是多少，貸款100萬元，20年貸款時間，執行利率為基準利率的1.15倍，為5.64%，等額本息的還款利息為669962.24元，等額本金的還款利息為566350元。

那么，貸款時間為30年呢？等額本息的還款利息為1075773.68元，等額本金的還款利息為848350元。

也就是說，多出了十年時間，卻需要多還近30萬元的利息。

那么，未來的工資待遇會持續升高嗎？

個人認為，并不會。為什么？

工資待遇水平與市場經濟有著莫大聯系，市場經濟發展的越好，按道理將工資待遇應該就能夠更好。但是，市場經濟中卻存在著貨幣總量。

如果市場中貨幣總量為1000，那么滿足人員工資的貨幣也就是1000。那么，如果貨幣總量增長至2000呢？那么能夠滿足人員公司的貨幣就是2000。

也就是說，人員工資的水平與貨幣總量有關系。

從1997年開始至2016年，平均每年的貨幣新增幅度，約在15-20%的水平。而到了2017年、2018年時，貨幣總量同比增幅降低至8%。現在的貨幣總量新增幅度沒有前十年、前二十年大了。

再來看人員工資呢？既然貨幣總量與人員工資有著聯系。現在貨幣總量新增速度下降，未來人員工資勢必也會增速降低。

在這種條件下，拉長還貸時間增加還貸利息，還合理嗎？

雖然說還款的金額不變，但是還款的時間發生了改變，而貸款的資金并不是沒有利息支付，是需要支付。二十年貸款時間就需要支付二十年貸款時間的利息。如果多出來十年呢？貸款并不是沒有利息支付，是需要支付更多的利息。

所以，如果是做生意、做項目，能夠跑贏房貸利率，那么是合理的。如果沒有投資，收益跑不贏房貸利率，那么就是不合理的。