如果閑錢一直放著沒有去處，那可以考慮提前還款一部分，如果自己有較強的投資收益能力，或者計劃很快會將房產(chǎn)出售，也可以考慮先不要提前還款，而對于普通人來說，很多因素已經(jīng)發(fā)生了變化，不用過多考慮背后的通脹或者投資的問題，減輕負擔解放自己就是最實在的好處。
經(jīng)濟放緩的環(huán)境下整體收入增長的放緩和長效調(diào)控下房價增長的放緩，降低了房貸杠桿的效益。
在過去，由于居民收入一直處于高速增長的階段，同時房價也處于飛速上行的狀態(tài)，使辦理了房貸的人覺得隨著時間的推移所負擔的房貸越來越不是一回事，收入的大幅增長讓房貸支出變得輕松得多，同時房價的上漲使房產(chǎn)的大幅升值又讓房貸的成本顯得微不足道，但是，現(xiàn)在這些背景條件已經(jīng)不再如以前那么突出。
▲經(jīng)濟放緩，居民整體可支配收入的增長率也正在大幅放緩。
有留意經(jīng)濟發(fā)展的人應該都知道，國內(nèi)的經(jīng)濟增速正處于逐步下行的狀態(tài)，從以前的兩位數(shù)以上的增速降至近幾年的6%－7%之間，這是每一個經(jīng)濟體在經(jīng)歷過高速增長之后都要面對的一個過程。
而受此影響，雖然國內(nèi)居民的可支配收入也依然呈現(xiàn)增長的狀態(tài)，但其增長的速度也與經(jīng)濟發(fā)展一樣，在近10年來一直處于下行的狀態(tài)，不再像過去一樣呈現(xiàn)出幾年一番這么高的速度，那么像過去那樣隨著時間的推移降低房貸壓力的因素已經(jīng)減弱了很多，況且現(xiàn)在的房價也已經(jīng)處于一個很高的位置。
從數(shù)據(jù)來看，在2011年一直延續(xù)到現(xiàn)在，國內(nèi)居民的可支配收入增長速度一直處于下行的狀態(tài)，2016年的時候扣除價格因素實際增長是6.3%，2017年是7.3%，2018年是6.5%，2019年5.8%，這些數(shù)據(jù)與以前經(jīng)常在10%以上增速對比就要差很多了。
所以在整體上看，期望通過收入的大幅增長來消化房貸的壓力的想法對于很多人來說已經(jīng)不如以前那么樂觀。
▲房地產(chǎn)行業(yè)進入長效調(diào)控期間，房價增長幅度已經(jīng)受到嚴格控制。
在實施以“房住不炒”和“穩(wěn)房價”為調(diào)控基調(diào)的樓市調(diào)控前，國內(nèi)的房地產(chǎn)行業(yè)一直處于高速發(fā)展的時期，房價也處于快速上行的通道之中，有些局部過熱的地區(qū)甚至在短短兩年時間房價實現(xiàn)翻倍，讓房產(chǎn)實現(xiàn)飛速升值。
在這種背景下，房貸所要面對的壓力就顯得有些微不足道了，畢竟房產(chǎn)的升值大大覆蓋了房貸的成本，那種賺錢的感覺即使對于一直自住的人來說也會從心理上減輕負擔。
但是房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展到今天，不斷偏離整體收入水平的房價已經(jīng)造成了越來越多的負面作用，這也是高層堅持“房住不炒”和“穩(wěn)房價”的重要原因之一。
目前看來，在進入調(diào)控期后，房價過快上行的勢頭已經(jīng)得到有效的控制，同時高層對實施長效調(diào)控機制和不再將房地產(chǎn)行業(yè)作為經(jīng)濟刺激的短期措施的態(tài)度，也預示著房地產(chǎn)將進入一個長時期的引導期，再大幅增長的可能性較小。
所以以往能通過房價快速上漲來降低壓力的現(xiàn)象在以后很難再收到同樣的效果。
收入快速增長和房產(chǎn)快速升值這些突顯房貸杠桿價值的因素被削弱，對應的是房貸成本和壓力會更加突出。
在房貸的成本和壓力會更加突出的背景下，假如缺乏現(xiàn)金的獲取收益能力，可以考慮部分提前還款。
▲現(xiàn)金收益能力可以作為是否提前歸還房貸的一大評估指標。
所謂的現(xiàn)金收益能力，就是用這筆可以提前還款的錢去賺錢的能力。假如一個人有很強的投資能力，或者一直有非常熟悉的投資渠道，以能力和經(jīng)驗作為保障，就有機會獲取到比還房貸成本高得多的收益。
但這里所說的以能力和經(jīng)驗作為保障是非常重要的條件，無論是金融投資還是實物、實業(yè)投資，行外人都要承擔更多的風險，閉眼炒房就能賺錢的時代已經(jīng)過去了，如果不具備相應的能力和經(jīng)驗，那么可能會導致本金的虧損。
那么目前投資金融機構包裝好的理財產(chǎn)品是否可行呢？對于普通人來說答案顯然并不樂觀，房貸是動態(tài)的，它每月都要計息，且每月都要往里面還現(xiàn)金，成本除了原來的房貸利息以外，還有每月現(xiàn)金流的和對應收益的損失。
而存款或者穩(wěn)健的理財是偏靜態(tài)的，如果嚴格對應房貸的動態(tài)成本，并不會有什么優(yōu)勢，同時，現(xiàn)金是需要對沖通脹影響的，否則會一直處于貶值的狀態(tài)，那么現(xiàn)金一方面要對應房貸成本，另一方面又要對應通脹影響，多數(shù)情況下是虧了，特別是在房產(chǎn)升值受限的背景下。
所以在目前的市場環(huán)境下，如果沒有較強的現(xiàn)金收益能力，完全可以考慮提前還款。
▲合理地提前還款有它不可忽略的價值，不用覺得自己虧了。
房貸給人造成壓力的重要原因之一是原則上的還款期限非常長，動不動就要二三十年，會對人產(chǎn)生非常大的潛在精神影響，很多人也會擔心萬一那一天收入出現(xiàn)了中斷的時候，自己很容易會陷入被動的境地。
在還款的過程當中，一個人還很容易被捆綁在一個房子上，為了每個月負擔的房貸，不敢停下來休息，甚至有好的發(fā)展機會也不敢放手去把握，失去實現(xiàn)人生飛躍的機會，對于有些人來說，這種損失也許遠不是房子的價值可以彌補的。
相對于題目補充的內(nèi)容來看，從月供的情況來推斷，前面的那筆已經(jīng)還了5年的房貸其余額應該在20萬左右，后面剛買了一年左右的房貸余額在80萬左右，總共每月還款6500元左右。
對于每月并不穩(wěn)定的1萬多的月收入來說，占比雖然也不算太高，但收入的不確定會影響未來對壓力的預期，如果自己對這筆現(xiàn)金沒什么計劃，也可以考慮把利率高的房貸先還一部分。
綜上內(nèi)容，在收入增長背景和房價上行趨勢已經(jīng)出現(xiàn)了很大變化的背景下，房貸的杠桿效益已經(jīng)被削弱了很多，如果個人的現(xiàn)金收益能力比較強，可以考慮先不去提前還款，但如果能力有所欠缺，那么完全可以考慮提前還一部分房貸，因為提前還款也有對應的價值。