[與“高炮”平臺(tái)相比，貸款超市相對(duì)集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺(tái)打游擊戰(zhàn)，不如把住流量源頭，嚴(yán)管各類現(xiàn)金貸超市，掐斷了流量，這些平臺(tái)也就“不打自散”了。]

[自2017年《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標(biāo)準(zhǔn)，并要求取締無場(chǎng)景的現(xiàn)金貸以來，現(xiàn)金貸平臺(tái)業(yè)務(wù)緊急剎車。]

[所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。]

3月19日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》表示，協(xié)會(huì)已組建包括律師、會(huì)計(jì)師、專業(yè)人士在內(nèi)的20多人摸排檢查小組，對(duì)全市非持牌放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

“3·15”晚會(huì)曝光“714高炮”成為引爆新一輪監(jiān)管整治的導(dǎo)火索。

現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管一年后，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背后，貸款超市成為了“超利貸”平臺(tái)的多發(fā)地。

貸款超市不盡責(zé)、現(xiàn)金貸平臺(tái)套路騙局、借款人惡意欠債、催收機(jī)構(gòu)以暴制暴已形成一系列連鎖反應(yīng)，并逐漸傳導(dǎo)至P2P平臺(tái)。

現(xiàn)金貸或?qū)⒂瓉硇乱惠喰袠I(yè)洗牌。

貸款超市亂象

所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。

自2017年《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標(biāo)準(zhǔn)，并要求取締無場(chǎng)景的現(xiàn)金貸以來，現(xiàn)金貸平臺(tái)業(yè)務(wù)緊急剎車。但與此同時(shí)，也出現(xiàn)了現(xiàn)金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

在這背后，貸款超市成為了“714高炮”等現(xiàn)金貸平臺(tái)的多發(fā)地。記者了解到，現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管后，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)收縮貸款業(yè)務(wù)，將新的業(yè)務(wù)與原有平臺(tái)進(jìn)行剝離，同時(shí)依賴在行業(yè)的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉(zhuǎn)型為貸款超市。

按理說，貸款超市并不放貸，作為導(dǎo)流平臺(tái)需要確保借款人的知情權(quán)，并設(shè)立準(zhǔn)入門檻。但實(shí)際情況是，大多數(shù)貸超并沒有遴選機(jī)制，一旦貸款平臺(tái)出現(xiàn)問題、涉嫌非法經(jīng)營等，導(dǎo)流平臺(tái)基本沒事。

中國社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長(zhǎng)陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現(xiàn)在：一是，不斷分發(fā)流量，形成雙下游的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系；二是，不同貸超服務(wù)不同客群、不同放貸利率的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺(tái)，陷入債務(wù)陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

此外，其通過導(dǎo)流模式涉嫌侵犯?jìng)€(gè)人隱私、非法獲取并售賣個(gè)人信息，都成為了當(dāng)下現(xiàn)金貸監(jiān)管的一大難點(diǎn)。

例如，小編記者登陸一貸款超市APP發(fā)現(xiàn)，其平臺(tái)上的多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的用戶注冊(cè)服務(wù)協(xié)議顯示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個(gè)人信息或資料傳遞至金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)或本公司合作的其他方；雖然平臺(tái)采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例以保護(hù)您的個(gè)人信息，鑒于技術(shù)限制，平臺(tái)不能確保您的全部私人通訊及其他個(gè)人信息不會(huì)通過本隱私規(guī)則中未列明的途徑泄漏出去。”

更值得注意的是，現(xiàn)金貸平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議往往隱含借款人并不會(huì)發(fā)現(xiàn)的致命“炸彈”。例如，上述服務(wù)協(xié)議甚至表示：“平臺(tái)有權(quán)根據(jù)需要不時(shí)地制定、修改本協(xié)議或各類規(guī)則，如本協(xié)議及規(guī)則有任何變更，本平臺(tái)將在網(wǎng)站（如有）、手機(jī)客戶端上刊載公告，經(jīng)修訂的本協(xié)議、規(guī)則一經(jīng)發(fā)布后，立即自動(dòng)生效。您應(yīng)不時(shí)地注意本協(xié)議及規(guī)則的變更。”

歸根結(jié)底，其原因在于：豐厚的利潤(rùn)。從基本流程來看，現(xiàn)金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，并沒有太多純粹金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導(dǎo)流平臺(tái)和催收的利潤(rùn)也許更為豐厚。”陳文稱。

現(xiàn)金貸平臺(tái)出現(xiàn)問題，貸款超市作為服務(wù)中介及導(dǎo)流平臺(tái)，是否應(yīng)負(fù)有連帶責(zé)任？

陳文認(rèn)為，由于超利貸本身并不合法，“服務(wù)的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關(guān)監(jiān)管方，最多是在侵犯隱私權(quán)方面予以懲戒。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個(gè)，換個(gè)“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平臺(tái)相比，貸款超市相對(duì)集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺(tái)打游擊戰(zhàn)，不如把住流量源頭，嚴(yán)管各類現(xiàn)金貸超市，掐斷了流量，這些平臺(tái)也就“不打自散”了。

超利貸亂象傳導(dǎo)至P2P

不僅與超利貸相關(guān)聯(lián)，貸款超市的亂象已逐漸傳導(dǎo)至P2P。

“必須密切關(guān)注P2P市場(chǎng)一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治延期的敏感時(shí)間點(diǎn)，要防止放棄備案希望的部分P2P機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型超利貸機(jī)構(gòu)。

他表示，部分中小平臺(tái)有將線上募集的出借資金對(duì)接超利貸資產(chǎn)的實(shí)際操作，這一點(diǎn)需要地方金融監(jiān)督管理部門以及地方互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織進(jìn)行嚴(yán)格排查。

正是由于上市備案的不確定性，部分赴海外上市的互金平臺(tái)也在向助貸轉(zhuǎn)型，甚至還出現(xiàn)了從貸款超市引流的業(yè)務(wù)苗頭。

例如，近期，美國證券交易委員會(huì)網(wǎng)站披露合眾國際（控股）有限公司（下稱“合眾國際”）的IPO招股書，合眾國際主要通過深圳合眾財(cái)富金融投資管理有限公司（下稱“合眾e貸”）開展業(yè)務(wù)，招股書顯示，平臺(tái)相當(dāng)大比例的消費(fèi)貸借款人來源于融360導(dǎo)流。

數(shù)據(jù)顯示，2018財(cái)年中，合眾e貸約有34%的新增注冊(cè)用戶來源于融360推薦，合眾e貸根據(jù)其推薦的合格借款人數(shù)向融360支付了463.68萬美元的推薦費(fèi)。

一位借款人對(duì)小編記者稱，其手機(jī)上前后共下載了近10款A(yù)PP，其中，大部分是“714高炮”平臺(tái)，同時(shí)包括上市P2P平臺(tái)。但由于“714高炮”產(chǎn)品期限短、催收頻率高，借款人還款金額有限，往往優(yōu)先還款“714高炮”現(xiàn)金貸產(chǎn)品，這就導(dǎo)致其在上市P2P平臺(tái)的還款逾期。

“要謹(jǐn)防超利貸風(fēng)險(xiǎn)傳遞至合規(guī)P2P、消費(fèi)金融公司以及銀行部門，尤其是部分P2P這一輪壞賬壓力可能更大。”陳文稱，建議加快非存款類放貸組織條例的出臺(tái)，納入持牌經(jīng)營，監(jiān)管能管住，市場(chǎng)上陽光化的放貸資金供給增加，才能夠更好滿足弱勢(shì)群體融資需求。

3月19日，北京互金協(xié)會(huì)發(fā)文提醒，金融超市要遵循謹(jǐn)慎、從嚴(yán)、自律、負(fù)責(zé)的原則，做好風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，嚴(yán)格品控、加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)相關(guān)資質(zhì)的審查，注意合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的合規(guī)合法問題；并立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。

“反正名聲臭了，堅(jiān)決不還了”

據(jù)一位40歲的借款人介紹，其借款的“714高炮”產(chǎn)品，名義借款2400元，實(shí)際到賬1800元，7天周期，逾期利率每天3%，而其借款2000元的理由竟是拿去賭博。

業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，超利貸借款人大體分為兩類：一類是，過度消費(fèi)還不上錢的借貸者；另一類是，大批涉及多頭借貸、借新還舊的借款者。

期限短、不看征信、利率超高等是“714高炮”產(chǎn)品的典型特點(diǎn)。上述貸款超市的多家借款平臺(tái)也均打出“放心用，不看黑白不上征信”等口號(hào)。

“不看黑白不上征信，指的就是不查央行征信的黑名單，并且如果借款人發(fā)生逾期，也不會(huì)上傳至征信系統(tǒng)。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，貸款超市的受眾人群大多都是借新還舊的借款者，“不看黑白不上征信”正是瞄準(zhǔn)了這些借貸者的需求。

此外，無門檻的借貸關(guān)系背后意味著一定會(huì)有催收機(jī)構(gòu)彪悍的催收手段進(jìn)行配合。“大家都進(jìn)行催收，借款人先還哪家的錢，比的就是誰的催收手段更暴力。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

超利貸的過度催收手段往往使借款人不堪其擾，打爆通訊錄已是家常便飯。“不打的話，還打算還，打了，反正名聲臭了，堅(jiān)決不還了。”上述借款人稱。

類似的借款者還有很多。另有借款人對(duì)記者表示，其所在的微信群有大批“714高炮”借款人，每人總計(jì)借款逾期金額從幾萬到幾十萬元不等。由于催收公司已經(jīng)打爆通訊錄，所以大家都不打算還錢了。

“建議國家層面上推動(dòng)新設(shè)互聯(lián)網(wǎng)法院介入消費(fèi)金融和網(wǎng)貸糾紛，降低起訴成本和執(zhí)行成本，推動(dòng)個(gè)人征信建設(shè)，加大對(duì)于失信人的懲戒力度。”陳文稱。