大家都知道高利貸是一個(gè)很恐怖的事情，一旦陷入高利貸泥潭之后會(huì)遇到各種麻煩，甚至有人為此還付出了沉重的代價(jià)。

實(shí)際上大家都知道高利貸不是個(gè)好東西，但為什么還有很多人爭(zhēng)先恐后的去借高利貸，而高利貸一直能夠生生不息屢禁不止呢？

我們?cè)谛刨J行業(yè)工作多年，接觸過(guò)的客戶也有很多，從我自身所見(jiàn)所聞來(lái)看，我認(rèn)為高利貸之所以存在有3個(gè)非常重要的原因，一個(gè)是金融市場(chǎng)的不完善，第2個(gè)是信息的不透明，第3個(gè)是法律懲罰不夠嚴(yán)。

首先是金融市場(chǎng)的不完善導(dǎo)致了高利貸的誕生。

目前我國(guó)是世界上第一大人口國(guó)，第二大經(jīng)濟(jì)主體，無(wú)論是個(gè)人金融活動(dòng)還是企業(yè)主體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都非常活躍。但是相對(duì)于我國(guó)龐大的人口和龐大的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的金融市場(chǎng)規(guī)模是比較小的，比如目前我國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)只有4000多家，全國(guó)只有20多萬(wàn)個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。再加上一些有牌照的小額貸款公司和典當(dāng)行以及其他貸款機(jī)構(gòu)，全國(guó)正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)估計(jì)也就1萬(wàn)多家。

這個(gè)規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)龐大的資金需求市場(chǎng)的，所以才催生出了各種各樣沒(méi)有牌照的貸款機(jī)構(gòu)，比如小額信用貸款，融資服務(wù)公司，P2P,，網(wǎng)絡(luò)貸款，民間高利貸等等。

也正因?yàn)槭袌?chǎng)資金需求比較旺盛，而提供貸款的正規(guī)機(jī)構(gòu)太少，所以讓銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有很大的選擇空間，他們一般只選擇那些有資產(chǎn)或者是職業(yè)比較優(yōu)質(zhì)的客戶放款，對(duì)于那些無(wú)資產(chǎn)或者是工作一般的人來(lái)說(shuō)，銀行一般都不會(huì)放款。這就導(dǎo)致很多客戶只能向其他金融機(jī)構(gòu)借錢，但是其他金融機(jī)構(gòu)也并非說(shuō)你想借就可以借，他們同樣會(huì)對(duì)申請(qǐng)人有很高的要求。

所以對(duì)那些條件一般的人來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸的款，只能被迫去找那些利息更高的民間高利貸。

假如我國(guó)的金融市場(chǎng)足夠發(fā)達(dá)，能夠提供正規(guī)貸款的金融機(jī)構(gòu)很多，貸款機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，那么這些機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的條件要求會(huì)適當(dāng)?shù)姆诺停@樣就會(huì)有更多的人可以從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)拿到錢，就不會(huì)去借那些利息很高的高利貸。

其次，信息的不透明讓高利貸得以繼續(xù)存在和發(fā)展。

從我們所接觸的很多客戶來(lái)看，很多人之所以去借高利貸，并非他們自身?xiàng)l件不好，我們經(jīng)常看到很多有房有車的人，同樣會(huì)去借高利貸。那為什么這些條件很好的人還會(huì)去借高利貸呢？原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗麄兗庇缅X，但是找不到合適的貸款機(jī)構(gòu)。

大家都知道，正常情況下去銀行申請(qǐng)貸款，從申請(qǐng)到批款至少需要半個(gè)月以上的時(shí)間，而很多企業(yè)主在幾天之內(nèi)就支付某一個(gè)款項(xiàng)。但是對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，在他們的認(rèn)識(shí)當(dāng)中，除了銀行之外，貌似就沒(méi)有其他借款渠道了，所以當(dāng)銀行滿足不了他們的需求的時(shí)候，他們就只能轉(zhuǎn)向一些民間高利貸。

之所以出現(xiàn)這種情況，我認(rèn)為有一個(gè)很大的原因就是市場(chǎng)信息不透明。事實(shí)上，目前除了銀行之外，社會(huì)上也有一些正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，這些貸款機(jī)構(gòu)放款要比銀行快很多，有些小額貸款公司1~3天就可以放款了，而且利息明顯要比高利貸低很多，但為什么急用錢的人不選擇這些小額貸款公司而去借高利貸呢？因?yàn)樗麄儾恢肋@些小貸款公司的存在。

所以目前很多人去借高利貸，有一個(gè)重要的原因之一就是信息不是透明，就是他們對(duì)金融市場(chǎng)了解太少。

最后，法律懲罰不夠嚴(yán)讓高利貸屢禁不止。

高利貸雖然不違法，但是肯定是違規(guī)的，因?yàn)楦呃J的存在對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)造成了很大的混亂，嚴(yán)重的還會(huì)影響借款人財(cái)產(chǎn)和人身安全，比如我們就經(jīng)常在網(wǎng)上看到一些暴力催收的新聞。

雖然根據(jù)我國(guó)最高法院的法律解釋文件，民間借貸年化利率超過(guò)36%的部分明確不受到法律的保護(hù)，但是目前市場(chǎng)上還有很多年化利率超過(guò)36%的貸款，甚至有些貸款年化利率可以達(dá)到300%以上，這個(gè)是高利貸中的高利貸了。

對(duì)于這些高利貸行為，我國(guó)監(jiān)管部門也多次出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行整頓，那為什么這些高利貸仍然屢禁不止呢？

我覺(jué)得這里面有一個(gè)重要原因是法律上不完善。從法律的角度來(lái)看，高利貸并不是違法行為，只有高利貸在催收過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)暴力催收才構(gòu)成違法行為，這導(dǎo)致很多借高利貸的機(jī)構(gòu)肆無(wú)忌憚，因?yàn)橹灰麄儾怀霈F(xiàn)明顯的違法犯罪活動(dòng)，那利率再高也不會(huì)受到法律的制裁，所以他們可以肆無(wú)忌憚的收取高利息。

假如我國(guó)法律有相關(guān)的規(guī)定年化利率超過(guò)36%的放貸行為屬于違法犯罪活動(dòng)，我相信目前市場(chǎng)上至少有80%的高利貸都要滅絕。