房貸利率下降，有兩種情況，不同的情況對(duì)你自己的房貸利率影響是不一樣的。

第一種情況是央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，房貸利率也會(huì)跟著調(diào)整

如果央行調(diào)整基準(zhǔn)利率的話，那你的房貸也會(huì)跟著調(diào)整，比如你先前辦理房貸的時(shí)候，貸款利率是在基準(zhǔn)利率4.9%的基礎(chǔ)上上浮百分之10%，實(shí)際的利率就是5.39%。

如果明年央行把基準(zhǔn)利率下調(diào)到4.65%，那你的房貸也會(huì)跟著調(diào)整，當(dāng)然調(diào)整的主要是基準(zhǔn)利率，上浮10%的部分是不會(huì)調(diào)整的，調(diào)整之后，你實(shí)際的利率就是4.65%*1.1=5.115%。

對(duì)于調(diào)整的時(shí)間不同的銀行規(guī)定不一樣，目前調(diào)整時(shí)間點(diǎn)主要有三種方式：

一種是在每年的1月1號(hào)進(jìn)行調(diào)整，比如央行在2019年7月1日進(jìn)行調(diào)整基準(zhǔn)利率，那銀行就會(huì)在2020年1月1日，把你的利率按照最新利率進(jìn)行調(diào)整。

一種是在合同月進(jìn)行調(diào)整，比如你是在2016年9月簽訂的房貸合同，央行在2019年7月1日進(jìn)行基準(zhǔn)利率調(diào)整之后，那銀行會(huì)在2019年9月還款日的時(shí)候把你的利率調(diào)整到最新的利率。

一種是次月進(jìn)行調(diào)整，這種情況一般是在央行調(diào)整基準(zhǔn)利率之后的第二個(gè)月進(jìn)行調(diào)整，比如央行在2019年7月1日調(diào)整基準(zhǔn)利率，那銀行會(huì)在2019年8月份你的還款日時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

第二種情況，央行沒(méi)有調(diào)整基準(zhǔn)利率，但是銀行銀行自己的利率調(diào)整了，那你的房貸利率不會(huì)有影響。

銀行貸款利率在簽訂的時(shí)候，一般都會(huì)有明確的合同規(guī)定，利率是以你簽訂合同當(dāng)日銀行基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，并進(jìn)行上浮或者下浮，如果未來(lái)央行基準(zhǔn)利率調(diào)整了，你的貸款利率才會(huì)跟著調(diào)整，如果未來(lái)央行沒(méi)有調(diào)整基準(zhǔn)利率，不管銀行房貸利率是上調(diào)還是下調(diào)都不會(huì)對(duì)你的房貸利率產(chǎn)生影響。

比如你在辦理房貸的時(shí)候在4.9%的基礎(chǔ)上上浮10%，實(shí)際利率是5.39%，假如明年樓市表現(xiàn)不理想，銀行房貸利率下浮，銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮20%，實(shí)際執(zhí)行的利率就是3.92%，但是你也享受不到這個(gè)低利率，你還是繼續(xù)按5.39%的利率還房貸。