在我們日常的投資理財規(guī)劃中,比較常見的金融工具有股票,基金,債券等,但這些都屬于單一的投資理財工具,如果只純粹地做進取式投資,而沒有做防守,往往會讓個人和家庭的財務現(xiàn)金流陷入一種被動的狀態(tài),大起大落,缺乏財務的穩(wěn)定性,從而失去生活和工作的穩(wěn)定性。
在家庭財務規(guī)劃中,我們可以大致把金融工具分為三類,它們分別是風險管理工具,安全儲蓄理財工具,風險投資工具,我們需要根據自身財務情況,把不同的現(xiàn)金流投入到不同的金融工具中,實現(xiàn)財務的安全和平衡。
那么社保和銀行存款,分屬哪類金融工具呢?我們來做細致的科普:
1什么是風險管理工具?
我們大致可以把財務風險分為基礎大額損失風險,中端現(xiàn)金流風險,高端財富傳承風險。
基礎的風險管理工具屬于可以轉移各類突發(fā)事件和大額財務損失風險的工具,主要用于財務風險的轉移和損失補償?shù)取?/p>
比如我們常見的保障型保險工具等,就是起到基礎保障作用,可以把我們日常生活和工作中,存在的不確定疾病和意外帶來的財務損失,轉移給保險公司承擔,從而保持自身財務的穩(wěn)定持續(xù)。
這類風險往往是發(fā)生頻率低,但一旦發(fā)生財務損失極大的類型,會影響個人收支平衡和家庭財務穩(wěn)定性。
對于普通家庭來說,一般通過風險管理工具轉移基礎的財務損失風險即可,而對于中產和富人來說,還需要考慮未來的現(xiàn)金流儲備和使用,財富傳承的問題,需要通過儲蓄壽險和壽險信托等中高端財務風險管理工具,來規(guī)劃未來現(xiàn)金流,解決中端和高端財務風險問題。
2什么是安全儲蓄理財工具?
當我們做好個人和家庭的財務風險管理之后,才開始考慮安全儲蓄理財?shù)膯栴},這個時候我們需要運用各類安全儲蓄理財工具,比如定期存款,大額存單,國債,分紅保險,貨幣基金等。
安全儲蓄理財工具屬于本金安全有保障,利息回報固定的金融工具,也就是固定收益類理財工具,這部分金融工具的搭配,遵循的的是本金安全第一,適度收益的原則,也是我們家庭理財中的底層安全資產的配置。
風險管理工具可以幫助我們轉移不確定財務風險,而安全儲蓄理財工具是我們保持財務穩(wěn)定和長期存續(xù)的關鍵。
3什么是風險投資工具?
在做好基礎的風險管理和底層安全理財規(guī)劃之后,我們才考慮做風險投資。
風險投資其實屬于高風險高收益的金融工具,需要具備一定的風險承受能力,如果是小白和新手投資者,應該從基礎風險管理和安全理財做起,而不是直接進行高風險投資,否則很容易讓個人和家庭的財務面臨大起大落的波動。
風險投資不僅存在本金損失風險,而且收益也是浮動的,沒有確定的回報,跟著市場估值變化走,比如股票投資,信托投資,貴金屬投資,權益類和金融衍生品投資等。
在三大類金融工具中,我們的社保屬于風險管理工具,而銀行存款屬于安全儲蓄理財工具。
社保的作用在于基礎風險損失轉移和養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃,社保包括五險的保障,其中最主要的是社保醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險保障,一個解決住院醫(yī)療等大額財務損失,一個解決未來養(yǎng)老現(xiàn)金流的中端財務風險。
銀行存款則屬于固定收益類存款理財,常見的銀行存款有定期存款,結構性存款,大額存單等,都屬于安全儲蓄理財工具的范疇,也是個人和家庭安全資產的常見配置組合。
那么我們應該把錢用來買社保,還是存銀行呢?
這其實就是個人資金分配的問題,也是金融工具的認知問題,我們需要分配一部分收入現(xiàn)金流,優(yōu)先配置社保等基礎保障工具,做好風險管理,這樣才能保證自己的工作收入和儲蓄不會被突發(fā)財務風險消耗掉。
在解決社?;A保障問題之后,我們才考慮把當下和未來收入盈余,用于規(guī)劃銀行儲蓄和理財,配置固定收益型的銀行存款,做好底層資產配置。
綜上:社保和銀行存款屬于不同的金融工具,用于解決不同的財務問題,我們在日常家庭財務規(guī)劃中,應該遵循社保保障優(yōu)先,銀行存款次之的配置順序和原則。