商業(yè)銀行除了貸款和存款業(yè)務(wù)以外，還有一種叫做中間業(yè)務(wù)，其中就包括代收代付業(yè)務(wù)，由于受到委托人授權(quán)，因此在代收代付過程中就不需要密碼。

商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，由于堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，所以始終以盈利為目的，開展中間業(yè)務(wù)同樣如此。以代收代付業(yè)務(wù)為例，它主要通過與單位簽署協(xié)議，根據(jù)雙方約定，按時(shí)以約定金額和其他條件執(zhí)行自動(dòng)收款或付款操作。其目的是借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)批量收款或付款，以機(jī)器取代人工，從而極大的提高工作效率和減少差錯(cuò)，這是金融科技進(jìn)步的一種象征。當(dāng)然，銀行作為代理人，也不是無償服務(wù)的，在代收代付協(xié)議中，往往會(huì)約定一定比例的手續(xù)費(fèi)或傭金。

具體為什么銀行和保險(xiǎn)公司扣款為什么不用密碼呢？實(shí)際上這其中并不存在保險(xiǎn)公司扣款的問題，所有的代收行為都是通過銀行在進(jìn)行，表面上看似保險(xiǎn)公司扣款，實(shí)際上也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和銀行事前簽訂了代收業(yè)務(wù)協(xié)議，銀行按照約定從投保人賬戶扣款而已。

現(xiàn)實(shí)中，這類代收代付業(yè)務(wù)有很多，比如代收水電氣費(fèi)、通訊費(fèi)、代扣按揭、信用卡自動(dòng)還款、代發(fā)工資和養(yǎng)老金以及代扣醫(yī)保基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。這些業(yè)務(wù)都不需要存款人的密碼，到時(shí)自動(dòng)扣款或自動(dòng)發(fā)放，為什么？因?yàn)檫@里面有兩層關(guān)系:一是銀行和這些公司或機(jī)構(gòu)事前有代收代付協(xié)議；二是繳費(fèi)人與公司單位又簽署了自動(dòng)扣款協(xié)議，因此只要三方同時(shí)授權(quán)，銀行扣款就不在需要征得付款人同意，以及其支付密碼，這是符合法律規(guī)定的。

舉例醫(yī)保扣款，首先醫(yī)保局在征收醫(yī)保費(fèi)之前，因?yàn)閰⒈Ｈ藛T眾多，不可能全部依靠柜臺(tái)人工收費(fèi)，所以為了減輕大廳柜臺(tái)壓力，肯定需要銀行支持，就會(huì)與銀行簽署代收協(xié)議，要求銀行按時(shí)和約定金額從參保人繳費(fèi)賬戶自動(dòng)扣款；然后，作為參保人到醫(yī)保局辦理參保手續(xù)時(shí)，工作人員就會(huì)要求填寫一份繳費(fèi)協(xié)議，內(nèi)容包括銀行卡號(hào)、開戶行、繳費(fèi)時(shí)間和金額等，并簽字同意，這個(gè)繳費(fèi)協(xié)議事實(shí)上就是一份授權(quán)委托書，表示對(duì)醫(yī)保局按時(shí)自動(dòng)扣款沒有異議。最后結(jié)果就是，醫(yī)保局委托授權(quán)銀行代扣，繳費(fèi)人委托授權(quán)收款單位扣款，三方均授權(quán)委托成功，因此在扣款時(shí)既不再需要征得繳款人同意，也不需要繳款人密碼。其他所有自動(dòng)扣款類業(yè)務(wù)，在程序和性質(zhì)上與此完全雷同。

當(dāng)然，如果繳款人沒有書面授權(quán)同意自動(dòng)扣款，銀行的扣款就是違規(guī)的，或者沒有按時(shí)扣，或者扣多了少了的，同樣違規(guī)。作為被扣款人可以打印銀行流水核對(duì)，銀行有義務(wù)協(xié)助解決。