在2019年10月8日以前簽訂房貸合同的都是按照原來的房貸公式計(jì)算，就是以央行公布的貸款基準(zhǔn)利率（在房貸領(lǐng)域就叫做“房貸基準(zhǔn)利率”）為基礎(chǔ)，上下進(jìn)行一定的浮動(dòng)，比如題主的上浮5%，那么房貸利率就是5.145%=4.9%*（1+5%）。下面筆者進(jìn)行分析：

1、在老的房貸利率計(jì)算公式下，什么情況下你的房貸利率會(huì)變化？

老的房貸利率計(jì)算公式就是文章開頭說的：房貸實(shí)際利率=房貸基準(zhǔn)利率*（1±浮動(dòng)比例），一般房貸合同都是浮動(dòng)利率，那么如果“房貸基準(zhǔn)利率”調(diào)整了，那么你的房貸實(shí)際利率會(huì)在來年年初重新計(jì)算。不過“浮動(dòng)比例”是永久不變的。

也就是說，如果未來房貸基準(zhǔn)利率下調(diào)到4.8%了，那么你的房貸利率計(jì)算就是這樣的：5.04%=4.8%*（1+5%）；這里面的的浮動(dòng)比例5%是不會(huì)變化的。

以上就是2019年10月8日之前簽訂房貸合同的計(jì)算方式，之后就是以LPR為參考基準(zhǔn)的利率計(jì)算方式，下面會(huì)仔細(xì)講解。

2、新的房貸利率計(jì)算方式

因?yàn)槲覀兊难胄械幕鶞?zhǔn)利率是經(jīng)常不變的，上一次還是2015年10月份調(diào)整的，至今已經(jīng)4年沒有變化了，但是市場(chǎng)的資金供給需求是經(jīng)常變化的，所以需要一種更加靈活多變，更加能夠及時(shí)反映市場(chǎng)的利率計(jì)算方式。

于是就有了LPR（貸款市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)），這是未來所有貸款利率參考的基準(zhǔn)，包括房貸利率，LPR是由18家商業(yè)銀行共同決定的，每個(gè)月20號(hào)更新一次，所以是比較貼近市場(chǎng)的。恰好今天是11月20號(hào)，剛剛公布的LPR是這樣的，1前期的LPR是4.15%，前值是4.2%，降低了5個(gè)基點(diǎn)，5年期的LPR是4.8%，前值是4.85%，同樣降低5個(gè)基點(diǎn)，不過5年期的LPR是首次下降。

在以LPR為參考基準(zhǔn)的情況下，房貸利率是這樣的：房貸實(shí)際利率=LPR+加點(diǎn)；也就是說如果你的房貸實(shí)際利率是5.04%，那么就說明“加點(diǎn)”數(shù)值是0.24%，5.04%=5.8%+0.24%。

在這種計(jì)算方式下，“加點(diǎn)”數(shù)值是不會(huì)變化的，但是LPR可以按照最新的來計(jì)算，因?yàn)槲覀冎繪PR是每個(gè)月都會(huì)計(jì)算的。如果你在簽訂房貸合同的時(shí)候選擇的是浮動(dòng)利率，那么這個(gè)時(shí)候可以選擇重新計(jì)算房貸利率的最短周期是1年，最長(zhǎng)是合同期限（也就是固定利率了），如果你選擇的重新計(jì)算周期是1年的話，那么每年會(huì)按照最新的LPR重新計(jì)算你的房貸利率。

總結(jié)：從題主的問題來看，如果你今年準(zhǔn)備提前還款的話，那么說明你是有些年頭了，今天的LPR下降了和你以前的房貸是沒有關(guān)系的，你提前償還部分房貸后剩下的還是按照原來的房貸利率執(zhí)行。