房貸不存在復利和先息后本的說法，每個月歸還的利息都是該月份剩余本金所產生的利息（每個月利息=剩余本金*房貸利率/12）。所以，按揭的長短取決于自身的理財能力和收入水平。

貸款金額一定，按揭時間短，每月需歸還的本金較多。如果收入較低，如何歸還較多的本金呢？這是由其收入所決定的。而如果收入較高，在不影響生活質量的前提下，可以適當的考慮短期按揭。

但仍然僅是考慮，決定是長期按揭還是短期按揭還是自身的理財能力與房貸利率。如果房貸利率打折（如今普遍大幅上浮），理財收益率在房貸利率之上，那么完全沒有必要短期按揭。因為錢在自己手中能創造更多的價值，理財收益率與房貸利率存在利率差，有利可圖。

相反，如果把多余的錢（保證生活質量的前提下）存在銀行或做一些簡單的理財（比如買貨幣基金），所獲得的收益遠不如當下的房貸利率，那真不如縮短按揭期限，因為同樣存在利率差，錢在自己手中是一個折損的過程。

因此，按揭的長短取決于自身的理財能力和收入水平，但不管怎么樣，前提條件都應當是保證生活質量的情況下。