關(guān)鍵不是保險本身，而是看“用保險的人”是壞人還是好人。保險是錢、是工具、是合同、是資產(chǎn)。保險既可以用來救人避險，但是保險也可以被壞人用來害人用來騙人。

一、保險是工具，壞人可以用來騙人，好人可以用來救人

保險是什么呢？說穿了，保險就是錢。保險是用“保費(fèi)換保額”，保費(fèi)是錢，保額也是錢；保費(fèi)是平時的小錢，保額是危急時的救命錢、是大錢；保費(fèi)是現(xiàn)在的小錢，保額是將來的教育費(fèi)或養(yǎng)老費(fèi)，是穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

保險是工具，好人用保險來救人。有責(zé)任心的父母、有孝心的子女，有良心的家人，會善于用手上的閑錢小錢，來為子女、或為父母、或為愛人或為自己提前做好保險規(guī)劃，為家庭準(zhǔn)備好醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)、教育費(fèi)、養(yǎng)老費(fèi)等等費(fèi)用。

保險是工具，壞人用保險來騙人。既然有“有責(zé)任心的父母”，有“有孝心”的子女，有“有良心的家人”，當(dāng)然也有“缺責(zé)任心的父母”，有“沒孝心”的子女，有“沒有良心”的家人，甚至還有殺害家人來騙保的家人，有“保險代理人或投保人”利用保險騙人的等問題。因為保額高的幾十萬，更高的上千萬都有，是非常吸引人的。

二、保險是合同，可以用來騙人，也可以用來救人。

保險是一份合同，本質(zhì)上保險像是“投保人與保險公司簽下結(jié)婚證”，保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人就相當(dāng)于紅娘或媒婆。投保人要履行按照合同約定繳納保費(fèi)等義務(wù)，而保險公司則按照合同履行自己的保險責(zé)任，比如當(dāng)發(fā)生合同約定的保險責(zé)任時，按照合同賠付。

投保人有自己的義務(wù)，也有自己的責(zé)任；同樣的，按照保險合同約定，保險公司也有自己的義務(wù)和責(zé)任。

既然是合同，雙方約定義務(wù)和責(zé)任之前，就有一定基礎(chǔ)，有一些前提條件。壞人（投保人、保險代理人或者保險公司）就會利用其中的空子或漏洞來實現(xiàn)自己個人的利益，同時必然地?fù)p害另一方的利益?；驓⑷蓑_保，或欺騙保費(fèi)，或以某些理由拒賠等等。

三、保險是資產(chǎn)，沒用好就是“不良資產(chǎn)”，用好了就是“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”

保險是資產(chǎn)，當(dāng)符合約定的條件時，保險公司會按照合同，定時定量給付養(yǎng)老金，或者給保險受益人幾倍幾倍進(jìn)行理賠，這就符合資產(chǎn)的定義，因為凡是導(dǎo)致收入或財富增加的財產(chǎn)就是資產(chǎn)，它讓錢流進(jìn)我們的錢袋。例如，意外險理賠金、重疾險理賠金、養(yǎng)老險給付金等等。

有保費(fèi)支出又有保額理賠的保險一般都是資產(chǎn)，一般是“理賠總數(shù)-保費(fèi)總數(shù)>0”，是資金凈流入。而“只有保費(fèi)凈流出，沒有保額凈流入”的保險，就是不良資產(chǎn)了，比如沒有理賠的意外險、醫(yī)療險或重疾險等純消費(fèi)型保險就是“不良資產(chǎn)”，沒有理賠的保險就是負(fù)債，就是騙人的保險，這時“0-總保費(fèi)<0”。

所謂的“保險騙人”，一是保險沒有買對，沒有理賠；二是保險沒有買夠，賠得少；三是合同雙方理解不一致，導(dǎo)致一方要賠錢，一方不理錢；

綜合以上３個角度的分析，保險是錢、是工具、是合同、是資產(chǎn)。保險既可以用來救人避險，但是保險也可以被壞人用來害人用為騙人。關(guān)鍵不是保險本身，而是看“用保險的人”是壞人還是好人，壞人用保險去害人去騙人，好人用保險來幫人來救人。