保險買錯，法拉利縮水變奧拓！！！

我發(fā)現(xiàn)這幾天“格姐水池投資圈”里，討論保險的朋友特別多，專門講一段保險的話題吧。

其實我們每個人可能都無法避開保險產(chǎn)品，因為每個人周圍的親戚朋友中，多多少少會有保險行業(yè)的從業(yè)者，會給你安利一些產(chǎn)品。
我想最基礎的保險知識，就是大家要先分清楚保險有兩大主要分類，不能全面迷信接受，也不能棒子都打死全盤否定。

首先保險最原始的保險，“功能性”也叫消費型，是為了獲取大家某些保障需求，由購買者一起承擔小概率出險的成本，屬于純粹的支出，除了保障沒有任何其他回報的。例如車險、意外險、大病險等等。判斷的條件很簡單，只是購買保障內(nèi)容，除了出險對你不會有其他任何返還。
其次是保險的衍生品種，也是目前大多數(shù)保險公司最賺錢的產(chǎn)品類型。“儲蓄型”也叫理財型、分紅型等等，各種叫法不一，產(chǎn)品名目繁多，是為了把消費者搞暈，相信故事而進行購買。這類產(chǎn)品的共有特征是不論繳費方式如何變化，返還方式如何變化，最終都是以分紅、返還、增值等名目吸引你的。這種是我們要回避的產(chǎn)品類型。

格姐并不不完全否定這種產(chǎn)品的存在。因為對于很多完全沒有理財意識和能力的人來說，也許買了這種產(chǎn)品是福，至少不會被騙子騙掉了吧。其實這種增值型的保險，就是一種變相的儲蓄，或者說被動儲蓄，其真正的收益率不論怎么包裝，最終也是和銀行理財差不多，目前就是3-4%之間的年化收益水平，會隨著銀行利率的波動同樣波動。所以從原則上講，長期看是購買力貶值絕對做不到抵御通脹。

對于有一定學習能力和知識的人來說，例如在本圈子中的朋友們，還在買這種產(chǎn)品就顯得莫名其妙，一定是被美妙的故事講蒙了。我們?yōu)槭裁捶胖?5%左右收益的產(chǎn)品不買，要把資金放到5%不到的收益中去呢？主要就是因為我們不懂那個所謂保險產(chǎn)品中，我們最看重的所謂保障部分，其實是作為消費型保險可以單獨購買的。保險業(yè)務員不會告訴你這個事實，如果那樣，你只是購買很便宜的消費部分，整個保單的銷售額就太低了。

未來的話，其實這是最制約傳統(tǒng)保險公司發(fā)展的挑戰(zhàn)。因為信息越來越透明，功能型保險重新回到大眾的視野，以功能險捆綁帶動分紅險的的做法會越來越行不通。未來中國的保險公司要破局，要做的一定是削減銷售團隊，銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化，降低銷售成本端，重新重視功能型保險。而一直固守分紅型的公司，會因為人員成本的持續(xù)上升和分紅型銷售難度的不斷加大而陷入利潤不斷被侵蝕的衰退中。

格姐自己來講，我是社保必上，醫(yī)保必上。然后根據(jù)自己實際需要意外險、大病的買一下，一年也就幾百塊，風險就全覆蓋了。我自己回想一下，從我工作以來其實也沒賺過多少錢，更大的財富都是通過積蓄不斷的投資理財，復利增長得來的。如果我剛工作的時候，就有一個“好親戚”一直跟蹤我，量身打造理財型保險產(chǎn)品。那么到了今天，我大概從個人財富來講仍然會是一個普通水平，而且深陷每月的保險月供的壓力，混的甚至不如房奴幸福，因為資產(chǎn)增值率遠不如房產(chǎn)。