質(zhì)樸點(diǎn)說(shuō)，就是看看你的負(fù)債和你對(duì)應(yīng)的責(zé)任吧。有負(fù)債三百萬(wàn)，撫養(yǎng)+贍養(yǎng)算個(gè)一百五十萬(wàn)，那買(mǎi)450萬(wàn)的壽險(xiǎn)也緊緊巴巴。所以在這時(shí)候還可以再拆分下你的壽險(xiǎn)期限，比如貸款六十歲就到期，定期壽險(xiǎn)中的三百萬(wàn)買(mǎi)到60歲就夠了。其實(shí)再仔細(xì)拆分還能更細(xì)，但壽險(xiǎn)拉個(gè)excel表計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值也很扯，大致符合這個(gè)需求階段就可以了。

另外這有個(gè)實(shí)際情況，就是并非所有家庭都真的需要壽險(xiǎn)。比如這個(gè)家庭的固定資產(chǎn)和生息資產(chǎn)相當(dāng)穩(wěn)健，投資得也很合理，三套房?jī)奢v車(chē)，股份股票加各種理財(cái)產(chǎn)品家族信托都很充裕，買(mǎi)壽險(xiǎn)作為身故保障的意義不大。

而且定期壽險(xiǎn)也沒(méi)啥資產(chǎn)傳承的價(jià)值。活到這個(gè)年紀(jì)，戰(zhàn)勝了和保險(xiǎn)公司的賭約，這筆錢(qián)。。就歸保險(xiǎn)公司啦！

所以，如果確實(shí)家里挺有錢(qián)的，定期壽險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)移功能就那么回事。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人會(huì)吹噓定期壽險(xiǎn)屬于站著是頂梁柱，躺下是印鈔機(jī)。但躺下只印了家庭二三十分之一的資產(chǎn)，意義也就那么回事了。

哪種家庭最需要買(mǎi)呢？高額負(fù)債，貸款還有好幾十年要還的家庭，上有老下有小花費(fèi)還都很重的家庭，夫妻收入特別不平衡，一個(gè)特別高另外一個(gè)在背后默默支持的家庭，是比較需要買(mǎi)的。

總之就是責(zé)任沒(méi)有平均分配在每個(gè)人身上的家庭里，定期壽險(xiǎn)是一個(gè)責(zé)任轉(zhuǎn)移的最好的產(chǎn)品。如果不能意識(shí)到這一點(diǎn)，那么很難理解定期壽險(xiǎn)的保額確定原則。畢竟任何保險(xiǎn)都不是買(mǎi)得越多越好，根據(jù)保額調(diào)整責(zé)任變動(dòng)，撫平家庭的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，才是保險(xiǎn)的最重要責(zé)任。