理財序認(rèn)為，真正原因很簡單，信息不對稱唄。

比個例子，你有過抑郁病史，大部分重疾險不保，因?yàn)橐恍┮钟舭Y發(fā)病時的行為會讓人進(jìn)入到重疾狀態(tài)。這比起其他無病史的人來說，發(fā)病率不僅過高，而且無法預(yù)防和預(yù)計。

這就是信息不對稱的一種，保險公司從現(xiàn)有信息得出的結(jié)論就是“你的出險率無法在大數(shù)法則下預(yù)計”或者“你的出險率高出其他投保人10倍”。

所以，如果你告知的話，大部分保險公司一定會拒保，也有些公司說不定心大，加點(diǎn)保費(fèi)就承保了。那么即使你出險，這家公司也會“認(rèn)栽”賠付。

但你如果不告知呢？等出險的時候，保險公司一定會很“氣憤”，因?yàn)槟愕某鲭U率明明是偏高的，現(xiàn)在按照偏低一檔來賠付，這個買賣不劃算啊。

這就是大部分不理賠的真正原因，在產(chǎn)品設(shè)計時設(shè)置的一系列的條款推理出了這個產(chǎn)品的賠率，根據(jù)賠率推算出了這個產(chǎn)品的價格，一切不符合條款的行為，歸根結(jié)底影響了定價的準(zhǔn)確性，所以必須摒棄在賠付范圍之外。

這事兒外資機(jī)構(gòu)遵照得更加嚴(yán)格。比如你醫(yī)保卡外借給別人瞎開了一堆藥，比如丹參滴丸之類的，在香港保險里這完全就是白送保費(fèi)，因?yàn)闀x成騙保，屬于道德問題。

但在國內(nèi)未告知還出險，雖然口徑上也是不予賠付，但從各種實(shí)際溝通和判例來看，理賠或者部分理賠的比例都比較高，而且保監(jiān)會遵循的兩年不可抗辯原則，簡直是投保人的福音。。