一．
早上帶爸媽去醫院做了個全身體檢，忙活了一上午，大廳排隊的人還不少，看來醫院的生意總是最好的。。
年紀大了，就怕各種毛病找上門，尤其在東北發病率比較高的腦血栓、腦梗、腦出血這類心腦血管疾病。。
因為東北的冬天特別冷，大家喜歡吃油水大的食物以“御寒”，而大量的攝入高脂肪高蛋白，很容易誘發此類疾病，奶奶就是因為腦梗去世的。
我高考那年奶奶就癱瘓了，在床上躺了兩年多，一切都要人輪流照顧，語言遲頓，后來連我的名字都叫不出。
而從保險業理賠數據上來看，心腦血管的理賠頻次僅次于癌癥，今天紫霞就從大數據的角度給大家嘮嘮，如何買到適合自己的保險？
二．
以2018泰康人壽和陽光人壽的理賠年報為例，挑幾樣重要的數據說說。
1）重疾險
從賠付金額來看，重疾險最多，比身故還高，符合重疾率大于死亡率的實際情況。
其中癌癥在重疾理賠里占大頭，其次是心腦血管疾病，急性心梗、腦中風和心臟瓣膜等。
高發重疾中，女性的理賠率高于男性，甲狀腺癌，乳腺癌，肺癌尤為突出。
最可怕的是，重疾的理賠金額平均才7萬。。
評：
① 以上理賠的高發重疾基本都在監管規定的25種重疾范圍內，且占據了重疾理賠的95%以上。
所以說，大家不用太糾結這個保險多10種病，那個保險多20種，如果加量不加價，越多越好；如果價格差的太多，沒必要交智商稅。
② 女性在癌癥方面的風險比較高，所以建議額外附加一份防癌險。
③ 重疾險保額嚴重不足
雖然我建議大家買50保額，但實際上很多人只買了兩三萬的保額，這樣子平均下來才有可能是七萬。。。
如果真得了大病，這7萬塊根本不夠用，就連最溫和的甲狀腺癌，也得十萬塊治療費，保費快和保額持平了，這樣的保險買來能干嘛？
而且，重疾險的主要作用是失能收入補償，補償你因病導致的收入斷檔，臥病在床所需的療養費，配偶辭職照顧你放棄的收入等隱形損失。
保額太低達不到轉移風險的目的，所以大家買重疾險時，先不要考慮保多少種病，有無投保人豁免，而是盡量用最少的錢，買到最高的保額。
2）醫療險
從賠付件數來看，醫療險最多，賠付次數占總比重的90%以上，符合「小額高頻」的特點。
超過一半的人醫保報銷比例不足50%。只有13.21%的人群，醫保報銷比例高于70%。
醫療險理賠占大頭的是呼吸道疾病，高發于20歲以下的兒童和年輕人，20歲以后，惡性腫瘤和心腦血管疾病的比重逐漸增加。
評：
① 大多人的社保報銷比例嚴重不足，所以建議買商業醫療險作為補充。
② 普通呼吸道這類疾病，花銷較小，大多數人能負擔的起，而癌癥和心腦血管屬于重疾范疇，治療周期長，花銷大，所以建議首選百萬醫療。
3）意外和身故
疾病身故的概率是意外身故的三倍以上；男性身故概率是女性的3倍。
以此得出兩點：
① 大多數人是先得病，后身故，所以買帶身故的重疾險（主險壽險，附加險提前給付重大疾病）意義并不大，因為兩者共用保額，重疾賠付完后，身故就拿不到賠償金了，建議搭配重疾險+定期壽險的組合。
② 意外險代替不了壽險。
意外險，不能做為全面的身故保障。想保身故，還是定期壽險最實在。
尤其在男性的死亡率更高的情況下，一定要優先給家庭頂梁柱買，一旦家里的老大掛了，定壽的賠償金還能幫你養孩子，養老人，還房貸車貸。
況且現在定壽一年幾百塊的都有，也就兩頓飯的錢。
但意外險也建議人手一份，便宜，杠桿比高，買一年一保的就行。
因為意外險不需要健康告知，保費不隨著年齡的增長而增加，買長期的意義不大，比如捆綁在某福后面的長期意外險🙄️