有了社會(huì)保險(xiǎn)，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎?

談到保險(xiǎn)，人們可能首先想到的是社會(huì)保險(xiǎn)，目前在城市幾乎每個(gè)人都至少參保了一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱耍沤?jīng)常會(huì)聽(tīng)到有消費(fèi)者說(shuō):“我已經(jīng)買(mǎi)了社會(huì)保險(xiǎn)，不需要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。”乍一聽(tīng)這話好像有道理，可事實(shí)果真如此嗎?

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)雖同為“保險(xiǎn)”，但存在很大區(qū)別。其主要不同在于:

(1)實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)是一種自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種(如交強(qiáng)險(xiǎn))是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，主要體現(xiàn)的是社會(huì)公平。

(2)舉辦主體不同。商業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦，遵循等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則，而社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉辦，是以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性保險(xiǎn)。

(3)保費(fèi)來(lái)源不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)是由投保人個(gè)人交納，而社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般由政府、企業(yè)和個(gè)人一起承擔(dān)。

(4)保險(xiǎn)金額不同。商業(yè)保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人的需要及支付能力決定，而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本生活、醫(yī)療等保障需要。

完善的社會(huì)保障體系是多種供給主體相互配合、保障類型和方式多樣化、能為公民提供較高保障水平和較全面保障內(nèi)容的有機(jī)體系。以養(yǎng)老保障為例，世界銀行提倡“三支柱”養(yǎng)老保障體系:第一支柱是公共年金計(jì)劃(基本養(yǎng)老)，第二支柱是職業(yè)年金計(jì)劃(企業(yè)年金)，第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃。其中，公共年金計(jì)劃屬于社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容，職業(yè)年金屬于企業(yè)福利的內(nèi)容，而個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃則主要屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。由于政府提供的保障只能是低水平的，即滿足社會(huì)保障的基本需求，所以，自20世紀(jì)80年代以來(lái)，許多國(guó)家都注意引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，著力發(fā)展多層次社會(huì)保障體系，從而提高社會(huì)保障的整體水平。我國(guó)憲法第14條規(guī)定:“國(guó)家建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障制度。”由于目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還比較低，不具備建立全國(guó)統(tǒng)一的全覆蓋、高保障的社會(huì)保障體制的條件，為了推進(jìn)社會(huì)保障體系建設(shè)，提高社會(huì)保障制度的有效性，重要任務(wù)之一就是加快商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，以此擴(kuò)大社會(huì)保障體系的覆蓋面和保障度。

個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障需求是多方面的，而且不同的個(gè)人和家庭，保障需求的層次也不一樣。由于社會(huì)保險(xiǎn)只提供基本層次的養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求，所以，對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，無(wú)論是額度還是險(xiǎn)種，都是不夠的。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，共同服務(wù)于人們的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。由于商業(yè)保險(xiǎn)的種類遠(yuǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)豐富，且除少數(shù)強(qiáng)制性險(xiǎn)種外，購(gòu)買(mǎi)決策完全由個(gè)人做出，所以，在享受?chē)?guó)家提供的社會(huì)保險(xiǎn)福利的同時(shí)，如果能有選擇性地購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，不僅可提高風(fēng)險(xiǎn)保障的水平或程度，還可填補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的空缺，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足，從而豐富個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃方案，提升個(gè)人和家庭的生活品質(zhì)。