一．
最近后臺來了很多新朋友，可能還不太了解紫霞過去講過的一些投資理念...
比如港股打新為啥能賺錢？
可轉(zhuǎn)債如何套利？
買保險，返還型的不好么？
其中，問保險的尤其多，說看了一大堆科普文，產(chǎn)品多的暈頭轉(zhuǎn)向，再加上不知道各種險都是干啥的，糾結(jié)不知道咋買...
那好，今天我就針對小白做一個保險科普，幫大家建立起基礎(chǔ)的配置邏輯。
二．
買商業(yè)保險前呢，咱得先把社保買上，其中的醫(yī)保尤為重要，看病起碼能省下一半錢。
之后，我們就要考慮可能面臨的風險了。
首先就是死亡風險。
大家想想，如果家里兩個經(jīng)濟支柱遇到意外或者突發(fā)疾病掛了，孩子的教育，老人的養(yǎng)老誰來管？
這時候，就要找到意外險和定期壽險了。
這也側(cè)面印證了買保險的順序，一定是先大人，再孩子，最后老人。
另外要考慮的就是疾病風險。
咱得承認，只要是人肯定會生病，小病可以自己掏錢抗，要是生了大病，少則二三十萬，多則上百萬。
這時候，就要用重疾險和醫(yī)療險來轉(zhuǎn)移了。
疾病這東西，還得考慮到家族基因和生活工作環(huán)境。
比如我同事媽媽，年前被確診了肝癌，前不久公司組織體檢，他也查出了乙肝病毒。
所以，大家在買保險前要自問一下，比如——
家族里是否有三高或者糖尿病的遺傳病史？
有的話，就要想到自己未來可能會面臨心血管方面的疾病。
平時是否有喝酒吸煙的習慣？
經(jīng)常抽煙要小心肺部疾病，喝酒嚴重的話，要注意酒精肝，甚至肝硬化等。
以上這些思考呢，不僅是為了買對保險，還是提醒自己在每年的體檢中，重點關(guān)注相關(guān)指標的變化。
在產(chǎn)品的選擇上，大人可以通過配置重疾險、百萬醫(yī)療來應對大病的治療，如果有家族癌癥史的話，可以再加份防癌險，做高保額。
孩子買重疾險時，重點考慮少兒高發(fā)大病多倍賠付的，因為孩子的治療費用要比成年人更貴，加上后續(xù)的康復治療，父母照顧孩子損失的收入，保額至少50萬。
老人就要看身體狀況了，如果沒有三高等慢性病，身體還行，能買上百萬醫(yī)療險就盡量買，通不過健康告知的話，就用防癌醫(yī)療險來替代。
三．
買啥嘮完了，下面看看預算。
一般我建議，保費支出在家庭年收入的5%—10%是比較合理的。
絕大多數(shù)意外險和醫(yī)療險都是短期險，一年幾百塊，這兩個險種最便宜，而且也是當下就急需的保障，畢竟意外啥時候來誰也說不準。
壽險和重疾險都是長期險，費用高很多，一交就要幾十年，要慎重些。
我依然堅持先以消費性重疾險為主，保障到70歲，壽險買定期，這樣最急需的保障搞定了，而且全年的保費也不會占用家庭開支太多。
等到手頭寬裕了，可以考慮增加一個終身重疾險，或者多次賠付的。
四．
最后一步就是選產(chǎn)品了。
我之前測評過很多高性價比的產(chǎn)品，也針對不同的人群給過建議。
但我發(fā)現(xiàn)，每當新產(chǎn)品出來的時候——
總有人糾結(jié)未來會不會有更好的？
或者之前已經(jīng)買過了，要不要退了買新的？
對于第一種情況，產(chǎn)品的更新迭代肯定避免不了，但如果總想等等，最后可能就不是你挑保險公司了，是人家來挑你了。
對于第二種，如果保額夠，重疾輕癥都有，完全沒必要退。
因為退保不僅會損失本金，而且買新產(chǎn)品時要重新健康告知，到時候能不能通過，還是一個問題。
而且新保單生效有一個等待期，一般是90天，如果生病了，舊的還退了，到時候真的是叫天天不應了...