保險(xiǎn)究竟是什么？保險(xiǎn)的是什么內(nèi)容呢？

說起保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的，保險(xiǎn)根本達(dá)不到所預(yù)期的保障。這種認(rèn)識(shí)實(shí)際上是有所偏頗的。

保險(xiǎn)的起源

保險(xiǎn)實(shí)際上，最早源于樸素的互助。比如公元前2500年，古巴比倫國(guó)王命令僧侶、法官、村長(zhǎng)收取稅款，作為救濟(jì)火災(zāi)的資金。在公元前1792年，為了援助商業(yè)及保護(hù)商隊(duì)的騾馬和貨物損失補(bǔ)償，漢謨拉比法典中規(guī)定了共同分擔(dān)補(bǔ)償損失的條款。

后來在中世紀(jì)的意大利，出現(xiàn)了冒險(xiǎn)借貸。跟普通的借貸不同，萬一船舶在航行途中失事或沉沒，則免去借款人部分或者全部還本付息的義務(wù)。由于相應(yīng)的借貸利率非常高，高出的部分實(shí)際上就是相當(dāng)于現(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)了。

保險(xiǎn)的分類

隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)也越來越繁榮。有原先的最初海上保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)，出現(xiàn)演化成現(xiàn)在數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)種類。甚至國(guó)家還通過立法方式建立了社會(huì)保險(xiǎn)制度。

目前保險(xiǎn)按照責(zé)任分類的話，可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等四大類。人壽保險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等等；年金保險(xiǎn)可以分為普通年金保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等等。

保險(xiǎn)等于理財(cái)嗎？

隨著保險(xiǎn)不斷的成熟，逐漸延伸成為一種保險(xiǎn)機(jī)制，用來規(guī)劃人生的財(cái)務(wù)計(jì)劃。保險(xiǎn)確實(shí)有理財(cái)?shù)墓δ?，比如分紅型保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等等。

李嘉誠(chéng)為他的每一個(gè)孫子孫女購(gòu)買了一億港幣的分紅型保險(xiǎn)，確保他們每個(gè)月都能有幾十萬元的收入，這輩子衣食無憂。

但是不管怎樣，保險(xiǎn)并不等于理財(cái)。

第一，保險(xiǎn)是注重合約。理財(cái)是將我們的資金購(gòu)買專業(yè)機(jī)構(gòu)或者公司的產(chǎn)品，由他們進(jìn)行打理，實(shí)現(xiàn)資金的增值。保險(xiǎn)是要確保履行保險(xiǎn)合約，保險(xiǎn)公司要遵照保險(xiǎn)合同的約定執(zhí)行。

第二，保險(xiǎn)持續(xù)的時(shí)間要長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)的合約持續(xù)期一般比較長(zhǎng)，一般都能達(dá)到30~50年，期間的各種風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。最簡(jiǎn)單的比如利率變動(dòng)，所以保險(xiǎn)并不會(huì)給你保障太高的理財(cái)收益。銀保監(jiān)會(huì)允許的，保險(xiǎn)產(chǎn)品保底收益一般在1.5%~3%之間，剩余的就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的浮動(dòng)收益。投資理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)集中在一年以內(nèi)，3~5年的理財(cái)產(chǎn)品就比較稀少，較為注重短期效益。

第三，保險(xiǎn)要收取開戶費(fèi)用。保險(xiǎn)是可以退保的，理財(cái)則是要按照理財(cái)約定封閉一定的時(shí)期，期間是不可以贖回的。這個(gè)大家都理解。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保，往往會(huì)面臨著本金的損失。比如剛?cè)氡ｋU(xiǎn)1萬元，退保只能返還8160元。這是很多人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙子的原因。這部分費(fèi)用一般要支付相應(yīng)的傭金、賬戶管理費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)。跟基金收取申購(gòu)費(fèi)差不多，不過比例要大得多。

如何購(gòu)買保險(xiǎn)才能不吃虧？

實(shí)際上，保險(xiǎn)是一種很好的財(cái)務(wù)計(jì)劃工具。我們認(rèn)為未來待領(lǐng)取養(yǎng)老金之后，每年只需要額外3萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金。這樣可以購(gòu)買30萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，簽訂退休后每年待遇3萬元的商業(yè)保險(xiǎn)合同，這樣就可以了。

第一，只要不退保，肯定不會(huì)吃虧。因?yàn)橥吮：芏噘M(fèi)用就會(huì)被扣除，所以鐵定會(huì)吃虧的。

第二，讀懂保險(xiǎn)條款，了解合同內(nèi)容。具備基本的商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，不要相信保險(xiǎn)推銷員的片面之詞。最好是能夠讀懂保險(xiǎn)條款，這樣才能夠搞清楚什么時(shí)候可以獲得賠償，或者相應(yīng)的待遇究竟是多少？

第三，結(jié)合收入實(shí)際，選擇適合保險(xiǎn)。很多人都知道恩格爾系數(shù)，食品消費(fèi)占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。當(dāng)我們收入越低需要的必須支出，占據(jù)本人收入的比重就越高。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，一定不要拖累自己的生活消費(fèi)。至于防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)首先參加社會(huì)保險(xiǎn)就可以了。保險(xiǎn)的支出，一般不能超過家庭收入的10%。

綜上所述，正確了解保險(xiǎn)，合理搭配保險(xiǎn)，才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)的應(yīng)有作用。