信用卡分期免息還款真的劃算嗎?

以分期金額24000元、年化率7.2%計(jì)，持卡人將多交792元

在進(jìn)行一筆大額消費(fèi)時(shí)，信用卡分期業(yè)務(wù)往往成為消費(fèi)者最為便捷的選擇。不過(guò)，號(hào)稱 免息 的分期付款業(yè)務(wù)，是否真的無(wú)需消費(fèi)者買單?在分期業(yè)務(wù)背后，看似費(fèi)率較低的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際的資金成本又如何? 《金融投資報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

■本報(bào)記者 吉雪嬌

12期還款實(shí)際年化費(fèi)率約為15%

對(duì)于消費(fèi)者而言，免息分期并不陌生。事實(shí)上，隨著信用卡分期付款成為提前消費(fèi)的主流模式，為了刺激持卡人透支消費(fèi)，一些銀行還為分期付額設(shè)定了不同期限的免息期。不過(guò)，需要注意的是，信用卡分期付款免息并不一定等于分期付款免費(fèi)。

其中，某些銀行信用卡通過(guò)與商家的合作，對(duì)包括電子產(chǎn)品在內(nèi)的部分商品予以 免息分期 的優(yōu)惠。在此情況下，消費(fèi)者確實(shí)無(wú)需支付除商品價(jià)格之外的其他費(fèi)用。如某股份制銀行信用卡與蘋(píng)果官網(wǎng)合作，為消費(fèi)者了提供3期分期免息免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。

但更多情況下，消費(fèi)者辦理賬單分期和單筆消費(fèi)分期等業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)雖然沒(méi)有利息，但需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。 上個(gè)月因?yàn)橘?gòu)買的家具金額比較高，為了減輕一次性支付壓力，我決定辦理分期業(yè)務(wù)。 成都市民胡小姐向《金融投資報(bào)》記者表示。據(jù)介紹，其辦理分期的金額為24000元，共分12期付款，顯示每期手續(xù)費(fèi)為144元，合計(jì)1728元。 我計(jì)算了下，12期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為7.2%，感覺(jué)不算很高，可以接受。

不過(guò)，現(xiàn)實(shí)情況真的如此么?《金融投資報(bào)》記者通過(guò)貸款計(jì)算器，輸入貸款年利率7.2%，貸款金額24000元，貸款期限1年，選擇等額本金還款。計(jì)算結(jié)果顯示，首月支付利息為144元，本息合計(jì)2144元。而此后每月利息遞減12元，最終支付利息總額為936元。比銀行收取手續(xù)費(fèi)總額1728元減少792元。

為何會(huì)出現(xiàn)這樣的差別? 正常情況下，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，每期還款利息應(yīng)該在扣除已還金額后計(jì)算，但信用卡分期業(yè)務(wù)并非如此。其采用的是固定的手續(xù)費(fèi)率，而部分消費(fèi)者對(duì)此比較容易忽略。 有業(yè)內(nèi)人士坦言。

以胡小姐的消費(fèi)金額為例，在全部12期還款中，第一期本金2000元實(shí)際只占用了1個(gè)月，第2期本金只占用了2個(gè)月，以此類推，只有第12期本金真正占用了12個(gè)月，即只有最后一期本金實(shí)際年化費(fèi)率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期數(shù)越早，實(shí)際年利率就越高。如果將全年平均下來(lái)，實(shí)際年化費(fèi)率約為15%。

根據(jù)自身情況選擇分期付款方式

那么， 15% 是否即為信用卡分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率的上限?事實(shí)情況并非如此。由于各家銀行對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)規(guī)定有所不同，因此，實(shí)際年化費(fèi)率也有所差異。

按照銀行規(guī)定，信用卡分期業(yè)務(wù)一般可以分為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月或24個(gè)月，每月為一期。《金融投資報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，在選擇分3期時(shí)，每期手續(xù)費(fèi)率為0.55%-0.9%;分6期時(shí)，手續(xù)費(fèi)率為0.6%-0.8%;分12期時(shí)，手續(xù)費(fèi)率為0.6%-1.2%;分18期與分24期時(shí)，手續(xù)費(fèi)率均為0.6%-0.75%。總體來(lái)看，單期費(fèi)率在0.55%-1.2%不等。由此測(cè)算，考慮未還資金遞減的情況，實(shí)際年化費(fèi)率將超過(guò)20%。

對(duì)于消費(fèi)者而言，在了解信用卡分期可能面臨的隱形資金成本后，在面對(duì)超過(guò)支付能力的大額消費(fèi)時(shí)，是否還有其他選擇?某銀行人士表示，持卡人可根據(jù)自己的資金額度和承擔(dān)能力來(lái)決定還款方式。如果消費(fèi)金額不是特別高且短期內(nèi)能夠償還，可以考慮選擇最低還款額。在此情況下，未歸還部分不再享受免息期，將從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬(wàn)分之五的利息，并按月復(fù)利計(jì)算。但如果消費(fèi)數(shù)額較大且短期無(wú)法歸還時(shí)，依然建議選擇分期還款，因?yàn)榍罢唠m然較為靈活，但長(zhǎng)期來(lái)看，資金成本可能會(huì)更高。

此外，還需要注意的是，在辦理信用卡分期業(yè)務(wù)后，如果持卡人手頭寬松，希望申請(qǐng)?zhí)崆斑€款實(shí)則未必劃算。這是由于部分銀行會(huì)對(duì)提前還款用戶仍然收取手續(xù)費(fèi)。據(jù)某國(guó)有銀行客戶介紹，根據(jù)該行最新規(guī)定顯示，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，經(jīng)銀行確認(rèn)后為持卡人終止其分期業(yè)務(wù)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。同時(shí)，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)。 目前各家銀行對(duì)于提前還款是否繼續(xù)收取手續(xù)費(fèi)規(guī)定不一，建議持卡人提前向發(fā)卡銀行咨詢。 上述銀行人士建議。