國慶長假期間，多項消費數據創新高。想必各位信用卡持卡人沒少 刷刷刷 ，刷卡一時爽，當你在為賬單發愁時，網上出現了所謂 智能還款 的信用卡代還款軟件，吸引著囊中羞澀的持卡人。

智能還款，利用1%-5%的額度幫你還清100%的賬單，還1萬(費用)低至45元。 某信用卡代還款軟件的推廣語如此寫到。中新經緯客戶端調查發現，此類信用卡代還款軟件本質上玩的是 拆東墻補西墻 的把戲。智能還款商業模式背后，暗藏著 拉人頭 涉嫌傳銷的隱憂。

5%額度還清賬單?

你用10%的信用卡額度就能還清全額賬單，相當于每張信用卡額度的90%都可以自由支配，那么如果你有10萬信用卡額度，就可以自由支配9萬資金，每個月只需要墊付一點手續費就可以了。 在一個微信群中，一名自稱 姚老師 的人通過語音給群友 講課 。

緊接著，這名 姚老師 推薦了一款智能還款軟件，名叫騰旅通。據他介紹，騰旅通的還款原理主要是在賬單日和還款日打時間差，這兩個日期一般相隔20天左右，在還款日前只要存進賬單金額就算全額還款。而賬單金額可以一次性存入，也可以分10次、甚至20次存入，存進去的錢如果消費了就會計入下一期賬單。

上述 姚老師 稱，持卡人只需要將卡里預留10%額度，之后，騰旅通會將10%額度刷出來再存進去，如此重復19次后完成全額還款，這樣操作完成后本期賬單全部還清，而下期賬單是信用卡額度的90%。

當然，代還款軟件進行上述操作會收取一定手續費，根據預留額度多少手續費費率不同。他舉例說，普通用戶代還手續費是固定75元以及每刷一筆1元手續費，VIP用戶固定手續費59元加每刷一筆1元手續費。

此外，預留金額比例越高，刷的次數越少，相應的手續費也越低。他舉例說，如果還款1萬元，預留10%額度，則需要刷11筆左右。如果是普通用戶則需要交手續費75元加11元，也就是86元手續費。如果預留5%額度，需要套現筆數在25筆左右，手續費達100元。

據 姚老師 介紹，代還款軟件還可以進行空卡代還，信用卡里不預留額度，僅預留一定手續費，就可以進行還款，但是手續費會比預留額度收費更高。

拉人頭模式或涉嫌傳銷

在調查中，中新經緯客戶端還發現，不少信用卡代還款軟件在產品設計上都做出了層級代理、分潤模式，并采用拉人頭、發展下線的方式拓展客源。

以騰邦國際旗下 騰旅通 為例，中新經緯客戶端在一個微信群中看到，其代理人員以 降低費率 為名，推薦群內成員升級VIP。該人員表示，分享3人實名注冊可以自動升級VIP或者可以付費88元成為VIP，還可以贈送成為A1服務商。在一張服務商收益測算表中寫到，服務商團隊等級從A1-A8共8級，服務商等級不同，還款、收款的費率以及分潤也不同。上述代理表示，在成為服務商后，可以從發展的團隊成員業績中獲得傭金。

而在某投訴平臺上，有持卡人投訴代還款軟件 卡主管 代理商誘導用戶交298元會員費，在制定還款計劃后一直被拒絕，無奈之下找客服退還會員費，平臺將其賬號限制登錄。