隨著社會(huì)的發(fā)展，特別是手機(jī)支付的普及，習(xí)慣用信用卡的人應(yīng)該都有這樣的感受，平時(shí)刷刷的消費(fèi)買什么感覺，等每個(gè)月賬單一出來才知道原來自己那么 有錢 。我們都知道信用卡一旦逾期會(huì)帶來什么后果，但是誰都可能會(huì)有突發(fā)狀況的時(shí)候，一旦遇到工資沒有準(zhǔn)時(shí)發(fā)放時(shí)或者資金困難時(shí)，需要還信用卡了，一般會(huì)選擇信用卡分期或還最低還款額，那哪種方式更劃算呢?

分期還款：指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費(fèi)的過程。銀行會(huì)根據(jù)持卡人申請，將消費(fèi)資金和手續(xù)費(fèi)分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。

最低額還款：指的是這個(gè)月最低的還款額度，一般為信用應(yīng)還總額度的10%，未還部分不能享受免息還款的待遇，利息會(huì)以月復(fù)利的方式計(jì)算。按照銀行給出的最低還款額還款可保持良好的信用記錄。

很多人愿意選擇分期還款，很大原因是 分期還款是免息的 ，但其實(shí)免息不免費(fèi)，手續(xù)費(fèi)還是要收取的。分期越長，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)就越高。不同銀行的手續(xù)費(fèi)率差別較大，一般都是根據(jù)期限長短來確定標(biāo)準(zhǔn)。

1、分期還款：免息不免手續(xù)費(fèi)，分期時(shí)間越長費(fèi)用越高

分期還款沒有利息，但有手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)高低與分期長短有關(guān)系。銀行收取手續(xù)費(fèi)一般有兩種方式，第一種是按月分期后每期收取，第二種是在繳付首期款時(shí)一次性收取。

2、最低還款額：全額利息，時(shí)間長將利滾利

目前，各大銀行的最低還款額一般為賬單金額的10%，這種還款方式?jīng)]有手續(xù)費(fèi)，但是選擇最低額度還款，就要支付未還款金額的利息。銀行一般會(huì)從消費(fèi)日開始，按照每天0.05%的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。欠款時(shí)間越長所需支付的利息就越高，從而還款的壓力就會(huì)越大。

按照大部分銀行的規(guī)定來看，以20000元為例，當(dāng)用信用卡在賬單日25號(hào)(假設(shè)賬單日為25號(hào)，還款日為下個(gè)月10號(hào))后一天10月26日刷了20000元，還款時(shí)，一般會(huì)有以下幾種方式：

1、全額還款，無需利息和違約金;

2、資金有困難，無法全額還款，選擇最低還款;

雖然最低還款額還款后，還是要支付利息，利息日從刷卡日第二天算起(有些銀行從刷卡當(dāng)天算起)每天萬分之五利息，那么每天需支付的利息：

20000*0.05%=10元

10月26號(hào)刷卡，11月25號(hào)賬單匯總，到12月10號(hào)還款，10月26號(hào)-12月10號(hào)共有46天，每天利息10元，就需要利息：

10月26號(hào)-12月10號(hào)共有46天：10*46=460元

可是，12月10號(hào)我們只還了最低還款額2000，后續(xù)每天利息為18000*0.05%=9元每天，直到我們?nèi)窟€完為止。如果打算下個(gè)月還款日1月10號(hào)全部還清，按照這個(gè)時(shí)間利息依舊增加到10月26號(hào)-1月10號(hào)共有76天：

460 30天*9元/天=730元，20000使用2個(gè)月就要付730元利息了。

因?yàn)檫@個(gè)利息將和本金一起進(jìn)入下個(gè)賬單一起計(jì)算利息，就是利息也要計(jì)算利息了，1月10號(hào)后，還了兩次最低還款額，還余下16000，但是16000 730元計(jì)算利息了。只要一天沒還完，一天都會(huì)背負(fù)這個(gè)利息，如果一直采用最低還款，那就會(huì)利滾利，債務(wù)不斷增加。

3、資金有困難，分期還款，需要支付手續(xù)費(fèi)，不同銀行的手續(xù)費(fèi)差別較大，絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)按期限長短來確定標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。一般期限越長，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是月付，一種是一次性付清，一般按月支付。

例如，每期需要支付的手續(xù)費(fèi)為20000*0.7%=140元，3期總共需要支付手續(xù)費(fèi) 140*3=420元， 但到每期的還款日需要?dú)w還20000÷3 140≈6807元

一下子沒有六千多，只有兩千多，可以選擇分9期還款，假設(shè)手續(xù)費(fèi)是為0.65%每月，那么每期需要支付的手續(xù)費(fèi)為20000*0.65%=130元，分期還款分9期總共需要手續(xù)費(fèi) 130*9=1170元 ，每期還款金額為20000÷9 130=2352元， 這2萬元相當(dāng)于借用9個(gè)月，總共給銀行1170元的使用費(fèi)。

可是如果是最低還款額，使用2個(gè)月的利息就要將近730，分期還款3個(gè)月需要420元。

小編建議，最好的方式還是全額還款，不付利息對個(gè)人的信用記錄也有好處。如果消費(fèi)金融比較大，較長時(shí)間內(nèi)無法一次性還清，可以選擇分期還款。金額較小，且消費(fèi)日離最后還款日很近，且能在較短時(shí)間內(nèi)償還，則可以選擇最低還款額。