今年以來客戶對存款的熱度極高，因此現(xiàn)在銀行發(fā)售大額存單的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了監(jiān)管要求的上限。那么今天理財小編在這里給大家整理一下大額存單額度告急存款利率還要降，我們一起看看吧!

多家銀行大額存單額度告急客戶購買“得靠搶”

新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，目前工行、建行等多家銀行均已無大額存單產(chǎn)品發(fā)放。而部分銀行雖仍會發(fā)放部分期限的大額存單產(chǎn)品，但額度極少。

“雖然我行還有大額存單，但基本上客戶搶不到，跟沒有沒太大區(qū)別。”北京地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點相關(guān)人士告訴新京報記者，該行每天都會發(fā)放大額存單額度，但往往是全國所有客戶搶奪不超過300萬元的額度，“最近我們(幫客戶)搶就沒成功過。”

中行相關(guān)工作人員表示，該行周二、周五兩天會發(fā)放部分大額存單產(chǎn)品，但客戶購買“得靠搶”。光大銀行某網(wǎng)點工作人員亦表示，現(xiàn)在雖然該行在每周三早上發(fā)放大額存單的額度，但由于額度極少，因此需要客戶自己“碰運氣”。

相較于上述銀行，部分銀行大額存單發(fā)放的時間亦不固定。中信銀行相關(guān)理財客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在說不準(zhǔn)何時會有大額存單額度，因此客戶如需購買大額存單產(chǎn)品，還需要隨時關(guān)注銀行動態(tài)。同時，在該行購買大額存單還需要新進(jìn)入該行的資金才能預(yù)約上。

從利率方面來看，當(dāng)前國有銀行大額存單利率保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制銀行則有所不同，據(jù)新京報記者了解到，目前3年期大額存單利率最高為3.4%，最低為2.9%，其他股份制銀行普遍維持在3.3%-3.35%之間。

“雖然大額存單利率已經(jīng)較上半年有所下降，但預(yù)計這樣的利率水平還將持續(xù)下行。”有銀行工作人員直言，其所在的支行已接到通知，下周起大額存單利率將再度下調(diào)。

定期存款利率跟隨下調(diào)低至1年期2.0%

多位銀行理財人士直言，當(dāng)前大額存單的利率比銀行定期存款依然略高，但與其等待不確定能否搶上額度的大額存單，不如直接入手定期存款。但當(dāng)前部分銀行的定期存款利率亦跟隨大額存單利率出現(xiàn)了下行。

新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，當(dāng)前國有大行定期存款利率較4月底下調(diào)10個基點后暫未有變化，目前建行、工行、中行、農(nóng)行定期存款利率普遍維持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。

股份制銀行雖然利率不盡相同，但普遍偏高。以3年期定期存款利率為例，新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，股份制銀行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可達(dá)3.4%，但最低為2.9%。

值得注意的是，部分股份制銀行的定期存款利率出現(xiàn)了下行。某銀行工作人員告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，該行3年期定期存款利率為3.3%，較一個月前下調(diào)了10個基點。另有股份制銀行工作人員表示，當(dāng)前該行3年期定期存款仍有3.4%的額度，已是當(dāng)前主流銀行中最高的利率水平，但預(yù)計近期將會下調(diào)。

凈息差持續(xù)承壓存款利率持續(xù)下行已成趨勢

“無論是大額存單還是普通的定期存款，現(xiàn)在的利率水平依然太高了。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士直言，不少銀行3年期存款利率已幾乎與貸款利率相近，若算上人員成本等甚至已現(xiàn)倒掛，因此存款利率進(jìn)一步下行已成大勢所趨。

今年以來，金融監(jiān)管部門多次引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)引導(dǎo)貸款利率下行，這讓銀行的凈息差持續(xù)承壓。根據(jù)上市銀行半年報顯示，國有銀行、股份制銀行的凈息差均出現(xiàn)了下行。多位銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上表示，貸款端利率持續(xù)下降、負(fù)債端成本的上行亦是導(dǎo)致凈息差進(jìn)一步承壓的主要原因。

多家銀行在今年上半年已多次進(jìn)行了負(fù)債管理，不僅降低了大額存單、定期存款等成本較高的存款品種利率，還加大力度轉(zhuǎn)向以活期存款、公司結(jié)算資金等低成本負(fù)債為主的負(fù)債結(jié)構(gòu)，但由于存款增長創(chuàng)新高，負(fù)債成本依然持續(xù)走高。

根據(jù)銀行半年報顯示，今年上半年上市銀行活期與定期存款分別增加3.3萬億和10.3萬億，其中定期存款同比多增4.3萬億，貢獻(xiàn)了上半年存款93%的多增規(guī)模。定期存款占總存款的比重為52.8%，占比較年初提升2.0百分點，呈現(xiàn)明顯的存款定期化特征。

“銀行凈息差收窄的趨勢仍然存在，在貸款利率下降的過程中，必須引導(dǎo)作為成本的存款利率下調(diào)才能給貸款利率下降騰挪出空間。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，而當(dāng)前以及未來市場流動性保持寬松，亦為存款利率下降提供了條件。

另亦有知情人士指出，當(dāng)前金融監(jiān)管層要求銀行的主動負(fù)債利率要參考10年期國債利率和1年期貸款市場報價利率(LPR)情況，雖然當(dāng)前存款利率仍是市場競爭的結(jié)果，但當(dāng)前國債利率和LPR利率均持續(xù)下降，因此存款利率亦將跟隨下降。數(shù)據(jù)顯示，2022年09月，10年期國債收益率為2.63%，同比增長率為-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5個基點至3.65%。

對于降低負(fù)債成本，交通銀行副行長郭莽表示，在加大活期存款的拓展力度，以提升活期存款占比的同時，也要繼續(xù)對高成本存款進(jìn)行壓降，包括設(shè)定大額存單占比上限、壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模等措施。

另有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行除了進(jìn)一步降低存款利率之外，預(yù)計還將調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本。特別是要提高活期占比，同時繼續(xù)壓降中長期存款規(guī)模和利率。銀行還可以用金融債等替代成本較高的定期存款或大額存單，減少銀行高成本負(fù)債，以達(dá)到穩(wěn)息差的目的。

此外，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰還預(yù)計，當(dāng)前銀行進(jìn)一步管控負(fù)債成本勢在必行，考慮到1年期中期借款便利(MLF)利率已基本失去中期利率錨的作用，加之9-10月專項債增發(fā)超5000億，年內(nèi)MLF到期2.6萬億，不排除央行會再度降準(zhǔn)置換一部分高成本MLF，既不過度投放基礎(chǔ)貨幣，又能夠改善銀行負(fù)債成本。如果降準(zhǔn)的再度推出，將使得銀行同業(yè)存單等利率易下難上，這亦可能傳導(dǎo)至存款端，使得利率水平下行。