很多新手對信用卡免息分期的理解是，除了分期本金外，是不需要再付其他費(fèi)用的。但是，這個免息只是免除利息，銀行還是要收手續(xù)費(fèi)，其實(shí)可以看成是按月收取利息，每期都是固定的，不會按月計(jì)復(fù)利，只要不逾期是不會出現(xiàn)利滾利的情況。

而信用卡分期手續(xù)費(fèi)和分期期數(shù)有關(guān)，以交通銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)為例：3期為0.93%/每月，6期為0.80%/每月，9期為0.72%/每月、12期為0.72%/每月、18期為0.72%/每月、24期為0.72%/每月。

這里要提醒的是，信用卡免息分期看起來比利息要計(jì)算，也可以緩解還款壓力，但是總成本是很高的。畢竟，雖說信用卡每月還款金額是固定不變的，看起來好像是等額本金，但和房貸等額本金和等額本息的規(guī)則完全不同。

實(shí)際信用卡的分期規(guī)則是：

-每期手續(xù)費(fèi)a%，分期n期，總金額假設(shè)為m。

-則每個月手續(xù)費(fèi)為，m*a%;

-每個月需還本金m/n;

-每個月需還款：m*a%+m/n。

-實(shí)際年化利率 b% = amn% / m（n+1） /2 /12，化簡后為 b = 24 * a * n / （n+1）

假如信用卡1萬元打算分期1年，每月還本金應(yīng)該是10000/12=833.3元，分期費(fèi)率0.72%，每月要還72塊錢的手續(xù)費(fèi)，一年一共864元，貌似年利率是864÷10000=8.64%。

但是這個1萬并不是真正用了1年，因?yàn)槊總€月的本金會隨還款減少，但是銀行分期手續(xù)費(fèi)并不會隨本金的減少而減少，按照公式算出實(shí)際年化利率：24 * 0.72 * 12 / 13 =15.95%，這才是銀行宣稱的每期0.72%的真正總手續(xù)費(fèi)率。