此次的央行發(fā)布通知，改變了存款利率的調(diào)整機制模式，由過去基準利率上浮比例的方法變成了”基準利率+基點“的模式。其實如果僅僅是這么一種改變，那倒也不算啥，重要的是通過此次存款利率的調(diào)整機制，我國的存款利率自律委員會出手了，將整體銀行利率的上限限制住了，在一定程度上，中長期定期存款利率確實是下調(diào)了。

之前可能很少人知道，我國存款領域還有著利率自律組織，此次給與所以銀行進行約定，四大國有行活期存款、定期存款、大額存單基點上限最多可以分別上浮10bp、50bp、60bp，國有四大行除外的其他各類銀行基點上限，最多可以分別上浮20bp、75bp、80bp。未來銀行存款中可能存在的最高的存款產(chǎn)品，那就是四大行之外的其他銀行的大額存單產(chǎn)品了，最高利率也只剩下年化3.55%。

所以看到中長期定期存款利率下調(diào)了，吸引力下降了，那隱藏的意思就是大家不要去做太多的中長期儲蓄。那么將這部分錢做什么呢？其實主要就想引導做兩方面：

1.去做消費。我們現(xiàn)在國內(nèi)大循環(huán)是需要增強消費能力的，消費可以促進生產(chǎn)。儲蓄不能有效的擴大需求，而消費是可以的。

2.去做投資。投資與儲蓄是兩個不同的方面，儲蓄是將錢借給了銀行，自己不用。而投資是將錢用出去，希望通過產(chǎn)業(yè)的循環(huán)進行增值，當然也有可能產(chǎn)生投資虧損。不論投資是直接投入實體經(jīng)濟還是投入了所謂的金融理財產(chǎn)品，其實后者也是將錢用于實體經(jīng)濟，所以只要投資就相當于實體經(jīng)濟的資金來源增多了。

那么此次央行的舉動，能有效的將一部分中長期的定期存款轉(zhuǎn)化成有效的消費和投資嗎？其實還是比較難的，主要原因在于：

1.一些保守的銀行儲戶，即使存款利率下降，仍然會選擇存款銀行，因為投資是有風險的，不愿意承擔這種風險。

2.中長期定期存款的儲戶，里面有一大部分群體是老年退休人士。這些錢是用于養(yǎng)老治療之用的,所以也不會因為存款利率降了，就去消費就去做有風險的投資。

3.我國的社會保障體系還不夠完善，儲蓄可以有效的積攢一些資金，供自己老年退休之用，目前的社保養(yǎng)老金還不足以過上一個相對無憂的老年生活。

所以這個3點原因的情況下，其實未來有可能中長期的定期存款會有一定的下降，但是不會有太多的下降。