這個問題算一下賬就很清楚了。

一、今年60年，如果按壽命80歲計算。100萬元存款，拿來理財，每年的利息或收益按5%來算，一年的收益就會有5萬元，每月平均收入為4167元。而養老金每月只有3000元。顯然是存款100萬元要比每月養老金3000元更好一些。

二、如果有每月3000元的養老金就夠用了，那么每月4167元的收益中，比3000元多的那部分就可以拿來存起來，每年可以存1.4萬元左右。如果能存上6、7年，加上其產生的收益又可以增加10萬元的存款。總存款數就增加到了110萬元了。

三、當然，養老金也是會每年提高的，假設每年增加5%，那么，到第7年應該就有4200元一個月了。基本與100萬元存款所得的收益相持平了。就算其存款在這幾年內增加到了110萬元，其每年所得收益增加到55000元（平均每月4583元）。養老金每月3000元按每年增長5%計算，到第9年時每月養老金就會達到4600多元了，就基本與110萬元的存款的平均每月收益相當了。從第10年開始，養老金的收入就會超過110萬元存款的平均每月收益了。

四、從第10年開始的后10年里，其養老金還按5%增加的話，到了第15年就可以達到每月養老金6000多元，而存款110萬元的人，其能用的每月收益還是4580元，比養老金的人少了1500元左右。到第20年那就少得更多了（那時的每月養老金應當接近8000元了），每月少個3000元是很正常的。

五、如果考慮通貨膨脹的因素在里面，按通貨膨脹5%來計，剛好與養老金增長的幅度相抵消，就是說20年后每月領到的將近8000元的養老金與現在的每月3000元的養老金價值（購買力）一樣。那么20年后存款110萬元得到的平均每月收益4500多元只相當于現在的1600元了。顯然，那時領養老金的人的生活水平要高于存款110萬元的人。

六、當然，存款也是可以拿來用的。如果在生命的最后五年，每年拿20萬元來用掉，每月至少有1.5萬元可以用（當然那時的購買力只相當于現在的7千元左右了），生活水平可能也是與領養老金的人相當，甚至還會高一些。但是，這100萬元存款在5年用完了，如果還繼續生存的話，那就沒有存款的收益可以領了的，以后的生活來源就沒有了。因此，靠100萬元存款生活的人，是不敢把存款用完的，還是會盡可能地節約著用的，盡可能不動用存款的。如果這樣的話，其年齡越大，生活水平就會越低，與領養老金的人的差距就越大（因為領養老金的話，是終身領取的，每年還要增長，不用擔心用完的問題）。

綜上所述，存款100萬元和養老金每月3000元，應當是養老金每月3000元更好一些。雖然在前幾年存款100萬元的人生活水平可能會超過每月3000元養老金的人。但隨著養老金逐年的提高，以及通貨膨脹等因素的影響，特別是到了晚年（70歲、80歲以后），領養老金的好處就會非常明顯了。因此，如果有可能，在年輕時就要盡可能地參加養老保險，在到達退休年齡時，既能有每月3000元的養老金，又能有幾十萬甚至上百萬元的存款那就更好了。