手里有20萬元，在現(xiàn)在的社會，說多并不算多，在大城市可能連一個(gè)首付都不夠。但說少，還真不算少，現(xiàn)在很多人都是負(fù)債累累，各種透支消費(fèi)，一發(fā)工資，把上月欠的債還了已經(jīng)所剩無幾，夠存下20萬元的人或者家庭，已經(jīng)算是很不錯(cuò)的了。

不過物價(jià)一直在上漲，錢放著總是會一直貶值的，如果自己不去做生意，這20萬應(yīng)該怎么進(jìn)行理財(cái)比較合適呢？對于普通人來說，有四個(gè)選擇：

第一，存銀行

錢存銀行一直以來都是中國老百姓最普遍采取的方式，主要是銀行安全，雖然說銀行也有倒閉的可能性，但這個(gè)可能性真不高，目前僅有兩家銀行出現(xiàn)過倒閉且儲戶存款均妥善處理，而且我國實(shí)施的是存款保險(xiǎn)制度，50萬元以下本息可以獲得全額保障，20萬元存銀行肯定是安全的。

銀行利率是在央行基準(zhǔn)利率上浮動，各銀行有差異，可以對比選擇利率較高的銀行。活期存款利率太低不用考慮，可以選擇定期存款，三年期定期存款比一年期兩年期要高，與五年期差不多，所以選擇三年期較為合適，一般利率可以達(dá)到3.5%左右。而且有大額存單，門檻為20萬元，正好達(dá)到資金要求，大額存單利率上浮更高，三年期大額存單可以達(dá)到4%左右。

第二，買國債

國債是以國家信用為擔(dān)保發(fā)行的債券，又稱“國家公債”，國債是非常安全的，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性幾乎為0，通過購買國債，既可以支援國家建設(shè)，又可以獲得國債利息收入，一舉兩得，一般普通人可以購買儲蓄式國債，目前三年期國債利率為4%，五年期國債利率為4.27%。

現(xiàn)在國債既可以到銀行購買，也可以通過網(wǎng)上銀行購買，已經(jīng)非常方便。

第三，買理財(cái)

可以購買理財(cái)產(chǎn)品，不過按照資管新規(guī)要求，現(xiàn)在已經(jīng)打破剛兌，金融機(jī)構(gòu)不能對任何理財(cái)產(chǎn)品承諾保險(xiǎn)，也就是說，只要是理財(cái)產(chǎn)品，都有風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小差異，分為PR1至PR5一共五個(gè)等級，對應(yīng)保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、積極型、進(jìn)取型五個(gè)類型的投資者，只有PR1和PR2級別的理財(cái)產(chǎn)品，才是中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

我們可以購買中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，有銀行定期理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)和券商資管計(jì)劃等，目前一年期的定期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4%至5%。

第四，買基金

還可以選擇購買基金，風(fēng)險(xiǎn)低的基金，可以購買貨幣基金，比如我們經(jīng)常用的“寶寶”類產(chǎn)品，其實(shí)上就是貨幣基金，不過目前貨幣基金的年化收益率下降很明顯，已經(jīng)普遍低于2%。還可以投資債券基金，債券基金風(fēng)險(xiǎn)較小，預(yù)期收益率在3%至7%，貨幣基金和債券基金的優(yōu)勢是風(fēng)險(xiǎn)小，但流動性高，隨時(shí)可以贖回。

另一類基金相對風(fēng)險(xiǎn)就比較大了，就股票型基金，與股市漲跌息息相關(guān)，股市大漲，股票基金一般能賺不少，但股市大跌，同樣會出現(xiàn)明顯的虧損。股票基金風(fēng)險(xiǎn)較大，需要衡量自己的承受度，對于普通人來說，如果自己本身看好股市的未來，可以對指數(shù)基金進(jìn)行定投資，每月或每周定額買入一筆，這樣可以平滑市場波動的風(fēng)險(xiǎn)，只要以后股市漲了，一般都能賺錢。

通過以上幾種方式，可以對這20萬進(jìn)行管理，但需要注意的是，一定要選擇適合自己的方式，股市的風(fēng)險(xiǎn)與收益往往是呈正比的關(guān)系，預(yù)期越高，可能擔(dān)受的風(fēng)險(xiǎn)就越大。