2018年雖然不是民營銀行元年，但是，民營銀行卻著實火了一把。因為，余額寶限額限購后，收益率大幅下降，民營銀行智能存款橫空出世，超低風險、較高利率，靈活轉出，大有取代貨幣基金態勢。

但是，隨著時間推移，民營銀行的智能存款并不能長期大量供應，當越來越多的人認識到投資價值后，現在，很多民營銀行的智能存款已經買不到了，只能每天夜里12點后搶購。民營銀行的智能存款到底是什么情況，為什么會這么火呢？我們來看看。

關于民營銀行

所謂民營銀行，其實就是民間資本設立的銀行，也是近年來銀行改革的成果之一。眾所周知，銀行是監管最嚴格的行業之一，民營銀行的設立條件也非常苛刻，目前已經成立的民營銀行注冊資本基本都在20億以上，對股東要求也非常嚴格，因此目前民營銀行數量并不多，總共只有17家。

民營銀行的業務

和其他銀行一樣，民營銀行也是以存貸款業務為主，但是如果業務完全相同，民營銀行是沒有任何優勢的，所以有些民營銀行成立后，業務拓展非常困難，17家民營銀行僅有10家盈利，其中5家盈利過億，這已經是非常不錯的業績了。

民營銀行要想突破瓶頸，必須打破傳統銀行的存貸款方式，我們看到網商銀行推出了“定活寶”，微眾銀行推出了“智能存款”，富民銀行有“富民寶”，眾邦銀行有“眾邦寶”，還有各種各樣的民營銀行創新存款。

這些存款一個共同的特點就是存款利率高，起存門檻低，提前支取靈活，秒殺了傳統銀行存款，甚至超過了一些傳統的理財產品，但確實是真實的銀行存款。

智能存款的創新點在哪里？

民營銀行推出的創新存款有什么獨到之處呢？如果你自己研究就會發現，他們的創新其實并不是很多，因為銀行存款監管非常嚴格，可創新的的空間非常有限。

根據我的總結，可以表現為兩種主要形式：

1、大額存單小額化

部分智能存款其實采用的就是銀行大額存單的形式，只是把靠檔計息水平提高了一下，把時間重新組合了一下。也就是利率采用市場化了。比如微眾銀行的智能存款，億聯銀行的5年儲蓄存款，都是采用了大額存單的計息方法只是起存門檻降到100元以下。

2、長期存款轉讓

還有一些創新存款，其實就是可轉讓的的長期存款，通過轉讓實現可以隨時支取，還能保持高利率，相當于存款接力。比如網商銀行的定活寶，富民銀行的“富民寶”等等。

關于民營銀行存款風險問題

通過上面的分析可以看出，民營銀行是被嚴格監管的，其存款業務受存款保險基金保護，是不存在風險隱患的，或者說和其他銀行存款一樣安全，這一點是可以肯定的。

大家之所以熬夜搶，其實就是因為其利率高，相對有比較安全的緣故。但是，大額存單小額化的產品還比較好買，長期存款轉讓的產品已經很難搶了。