只要是存款不用過(guò)于擔(dān)心安全問(wèn)題

國(guó)債以國(guó)家信用做擔(dān)保，存款則以銀行信用做擔(dān)保。而在我國(guó)銀行是貨幣壟斷行業(yè)，設(shè)立商業(yè)銀行需要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)（商業(yè)銀行法第11條規(guī)定），即存款的信用風(fēng)險(xiǎn)僅次于國(guó)債，是為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

同時(shí)，在2015年5月1日起實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，其中存款資金保障體現(xiàn)在第5條，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)的最高本息保障為50萬(wàn)。

也就是說(shuō)，即使是信用風(fēng)險(xiǎn)較大的小型商業(yè)銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉，存款資金在50萬(wàn)以內(nèi)也是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，可以得到全額賠付。而如果是中大型商業(yè)銀行，其信用風(fēng)險(xiǎn)本身就極低，特別是國(guó)有銀行，可以說(shuō)其與國(guó)家是一體的——大而不倒。

因此，只要是存款便不用過(guò)于擔(dān)心安全問(wèn)題。也就是說(shuō)問(wèn)題在于你存的是不是存款，比如結(jié)構(gòu)性存款，嚴(yán)格意義上它并不是單純的存款產(chǎn)，而是存款與金融衍生工具的結(jié)合體，存在不保本的結(jié)構(gòu)性存款。

應(yīng)注意結(jié)構(gòu)性存款、智能存款、貨幣基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品

結(jié)構(gòu)性存款、智能存款、貨幣基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品很容易使人跟真正意義上的存款混淆，存款人在存款的時(shí)候需要注意這四類產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性存款是存款與金融衍生工具的結(jié)合體，談不上存款也談不上是理財(cái)產(chǎn)品。在我國(guó)大部分的結(jié)構(gòu)性存款都是保本，甚至保收，但是并不能認(rèn)為所有的結(jié)構(gòu)性存款都是保本或保收的，存在小部分不保本的結(jié)構(gòu)性存款，即拿小部分本理財(cái)序資金融衍生工具（不僅限于孳息）。

智能存款在去年年未開(kāi)始被整頓，逐漸取消靠檔計(jì)息，以及不可銷(xiāo)售該類產(chǎn)品——假設(shè)該產(chǎn)品是存款，那么該產(chǎn)品是站不住腳的，因?yàn)樗厝淮嬖谙鄳?yīng)的流動(dòng)性缺陷，盡管打著存款的名號(hào)，說(shuō)其最高本息保障50萬(wàn)。

貨幣基金是基金產(chǎn)品，但它的計(jì)算方法采用的是攤余成本法，而不是凈值法，因此我們可以看到每日萬(wàn)份收益。但此收益是收益率，而不是利率，存在波動(dòng)性，不要簡(jiǎn)單地理解為利息。商業(yè)銀行也在銷(xiāo)售貨幣基金，有些不知所以的投資者容易將它當(dāng)成存款，好如人們將余額寶當(dāng)成存款。

保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在純理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，比如支付寶中銷(xiāo)售的定期理財(cái)無(wú)非是由證券和保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品。而在銀行也同樣銷(xiāo)售由保險(xiǎn)公司提供的理財(cái)產(chǎn)品，而不含人身保障，也致使很多人為了高收益，將保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)為是存款產(chǎn)品——存款存成保險(xiǎn)。

銀行存款怎樣獲得較高的存款利息？

利息=本金*利率*期限。若想獲得較高的利息，無(wú)非是將本金、利率和期限三者進(jìn)行良好的搭配。

在一定的角度上來(lái)說(shuō)，本金的多少可以決定利率的高低。比如大額存款和大額存單存在一定的門(mén)檻，而門(mén)檻越高獲得的存款利率越高，例如50萬(wàn)門(mén)檻的大額存單利率要高于20萬(wàn)門(mén)檻的大額存單利率。

同樣，在一定的角度上來(lái)說(shuō)，期限的長(zhǎng)短也可以決定利率的高低。比如三年定期利率要高于一年定期利率，當(dāng)然這種“高于”是以貨幣流動(dòng)性作為代價(jià)的，即期限越長(zhǎng)流動(dòng)性越差。

當(dāng)規(guī)劃好本金和期限之后，最后要選擇的就是銀行，銀行之間的差異是決定利息收入高低的主要因素。一般情況下，越小型吸收存款越難的銀行或分行支行，在同樣的本金和期限下利率越高，反之相反。

因此，要想獲得較高的存款利息，應(yīng)當(dāng)選擇越小型吸收存款越難的小型商業(yè)銀行，或者越偏遠(yuǎn)中大型商業(yè)銀行的分行或支行。若選擇的是小型商業(yè)銀行，在一家銀行里存款資金最好低于50萬(wàn)，期限可選擇三年或五年。而若選擇的是中大型商業(yè)銀行，盡量的將本金放在一處，使其獲得更高的存款利率，甚至達(dá)到議價(jià)的可能。